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  李有峰律師

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  回復于 2022-10-28 13:39:02 咨詢他
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  一張信用卡對賬單上，隱藏著多少難解的疑惑？也難怪，大多數專用術語都是從英文翻譯而來，免不了有些生澀拗口，可信用卡已經日勝一日地入侵我們的理財生活，如果稀里糊涂地簽個信用卡合同，再看不懂每月到達的對賬單，那可就真的淪為信用卡的奴隸了。三個額度別 “誤會”1、“最低還款額”不要輕易用小麗懊喪不已，上期欠款本來有1900元，但由于看到對賬單上有一欄“最低還款額”，她誤以為這是因為提供的“免息”優惠，于是想當然只還了190元。結果銀行毫不留情，默認她動用了循環信貸，將所有欠款從記賬日起征收循環利息，而且年利率高達18%，于是白白付出了幾十元的利息。疑惑的不止是小麗，很多初次接觸信用卡對賬單的持卡人，都不明白為什么與本期欠款并列的，還有一欄名為“最低還款額”。事實上，“最低還款額”是為那些無力全額歸還信用卡的人士準備的，一旦你按照最低還款額還款，也就動用了信用卡的“循環信用”，銀行將針對所有欠款從記賬日起征收利息。但在對賬單上，我們并不會看到相關提示。如某銀行信用卡章程第三十條就明確規定“持卡人選擇最低還款額的還款方式或超過發卡機構批準的信用額度用卡時，不再享受免息還款期待遇，應支付未償還部分自銀行記賬日起按規定利率計付透支利息。持卡人支取現金不享受免息還款期和最低還款額待遇，應當自銀行記賬日起，按規定利率計付透支利息。”2、信用額度常記心中越是這些習以為常的常規項目，越是容易掉入誤區。其實仔細研究上述條款，有心人或許發現另外一點，“超過發卡機構批準的信用額度用卡時”，同樣不享受免息待遇。這就需要我們關注另外一個項目——信用額度。在信用卡對賬單的左上角，通常有專欄提示你有多少信用額度。所謂信用額度，就是信用卡持卡人被允許透支的總額度。通常大家常有的誤區是，忘記了自己的信用額度。信用額度少用倒沒什么，如果一不小心超出，不僅不能享受免息待遇，還會被征收超限費。一個有效建議是，當拿不準自己還有多少額度可用時，咨詢信用卡的服務熱線，免得超限哦！3、預借現金額度別想動就動在信用卡對賬單的左上角，緊跟信用額度之后，通常會有一個“預借現金額度”的項目，其意義就是銀行授權你可以從ATM機中取出現金的額度，一般為你信用額度的20～50% ，并包含在你的信用額度內。或許有人會問，這是否意味著我可以從信用卡中取款支付各種費用，甚至用來投資，而且同樣享受免息待遇？非也。盡管每張信用卡都會有預借現金額度，但從信用卡中取現通常被認為是不理智的行為。因為你必須面對以下現實：一，你必須要支付“預借現金手續費”，也就是我們通常所說的“取現費”，每家銀行對此都有不同規定，比如興業銀行規定為“按照金額3%，每筆最低30元或USD3元收取”，一般國外取現還要更高；二是預借現金不享受免息還款期優惠，從你取款的當天開始，就需要支付年息18%的利率。四個日期要謹記在我們使用信用卡的過程中，有四個日期需要你特別牢記，它們分別是：1、交易日。指你的實際刷卡消費、取現或轉賬的日期。2、銀行記賬日。指銀行把你的交易記在賬上的日期。需要注意的是，賬單中的交易日是指刷卡當天，記賬日則有所不同，店家刷卡信息傳輸到銀行需要時間，境外消費一般都會有幾天的時差。3、賬單日。則指銀行對你每個月用信用卡交易“算總賬”的日期。4、到期還款日。一定要在這個日期前還款，若超過此期限，你對于本期所欠銀行的款項就要繳納利息及其他相關費用了。對消費類交易，從銀行記賬日至到期還款日之間為免息還款期，因此不是所有交易都可以享受最長免息待遇。例如張小姐8月19日消費，結算在9月18日賬單上，在10月8日為最后還款日。全額還款即享受了最長 50 天免息期（8月19－10月8日）。如她在8月18日消費，則恰好趕上當天是賬單日，那么需要在9月8日最后還款日全額還款，那么她享受的則只是最短20 天的免息期。五項費用要規避盡管免年費的信用卡越來越多，但隨著銀行收費時代的到來，信用卡上的收費項目也越來越多。不過記者認為，涉及信用卡的以下五項費用還是盡量規避的好。1、溢繳款提取手續費路過自己的信用卡發卡行，小楊決定把上月的信用卡欠款還掉。但由于隨身沒有帶對賬單，小楊就估摸著上月的總消費，存了一定金額進去。后來回家才發現，多存了 500元進去。 事也湊巧，幾天之后，正好需要支付手機通信費，小楊就順手把這500元又取了出來，心想反正多繳了嗎，拿出來也正常。然而下月賬單到來，小楊發現上面多了一欄收費項目——“溢繳款提取手續費”，讓小楊大惑不解。其實，“溢繳款提取手續費”也是信用卡通有的收費項目，溢繳款是指你還款時多繳的資金或你存放在信用卡賬戶內的資金，領回溢繳款需支付一定金額的手續費。在持卡人溢繳欠款之后，溢繳款部分也被識別為該信用卡的信用額度，于是增加你的信用卡的可用額度，可以直接用于消費或者還款，但恰恰不能取現。2、國外交易授權加收結匯費很多人對這個收費項目看不懂。如今它改成“國外交易兌換手續費”了，這下看懂了，是專門針對海外消費而設的收費項目。目前國內銀行發行的國際信用卡或者雙幣信用卡大多是美元卡，因此持卡人在非美元貨幣區如歐洲刷卡消費時，記賬貨幣就為歐元，結算時需將歐元折算為美元，用人民幣還款時再將美元折算成人民幣計算。銀行收取的外幣兌換手續費就是針對當地貨幣折算成美元的記價環節。目前大多商業銀行的收費標準比較統一，為“按照交易金額的1.5%”。一個有益的提醒是：到香港及東南亞等中國銀聯開通的區域旅游，盡量使用銀聯卡消費。如果到日本、歐洲等地方工作、旅游，不妨申請一張當地幣種的信用卡，以避開這個收費項目。3、滯納金其它經常容易觸及的收費項目還包括滯納金。這是信用卡的懲罰性收費項目，通常針對兩種情況，一是若全月未有任何還款或還款不足月結單上載明的最低還款額；二是信用卡消費超出了信用額度。其金額通常是最低還款額未還清部分或者是超限部分的百分之五，但最低金額不同銀行有不同規定。如果未能如期繳納，滯納金同樣會“利滾利”，而且越滾越大。4、超限費根據中國人民銀行的相關規定，對于超過信用額度用卡的情況，銀行將對超過信用額度部分計收超限費。比如要買臺手機，實際上你的信用額度只有1000元了，但手機價格卻是2000元，于是一不小心，你的消費就超出額度1000元。當然，部分銀行在遇到這種情況時會加以提醒，但大部分銀行可能也默認了你消費的完成，但你必須為這筆超額消費付出代價——除了該部分不享受免息待遇，你可能為超出信用額度的消費部分付出5%“超限費”，實在有些得不償失。而規避這項費用的解決辦法也相對簡單，持卡人完全可以通過臨時提高信用額度來實現。對于金額比較小的額度，如果持卡人有比較好的信用卡使用記錄和信用記錄，就可以通過信用卡服務熱線在線完成，非常方便。5、掛失費信用卡一時找不到，陳女士焦急萬分。于是打電話要求掛失，可兩個小時之后，信用卡重新找到。但銀行卻告訴陳女士，已經從她的卡里即時扣了45元的掛失費。陳女士覺得非常冤枉。為何信用卡掛失費這么高？是的，幾乎所有銀行都會對掛失卡片即時收取掛失費，而且費用不斐。最低的也要20元，有些雙幣卡的掛失費需要85元，一般的費用也在50元左右。但掛失的確是防止卡片被盜用的最有效辦法。如何規避呢，最簡單的辦法當然是，保護好卡片嘍！此外，信用卡收費項目還包括異地取現及轉賬付出手續費、異地存款及轉賬存入手續費、跨行ATM取現手續費、掛失手續費、賬戶管理費、新（補）發卡手續費、調單手續費、人民幣卡在境外ATM取現手續費、境外緊急掛失服務費、境外緊急取現服務費和重置密碼手續費等等。對于普通持卡人來說，在辦理信用卡的時候一定要向銀行詢問清楚，做個明白而理智的持卡人。 原問題：《交通銀行溢繳款可以用來還下一筆款嗎？》

  回復于 2022-10-28 12:48:54