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  銀行抵押貸款實行多樣化 2003-06-26 09:21:41 新華網江西頻道 -------------------------------------------------------------------- 有急事要用錢，定期存款還沒到期，手頭的錢買了房子、辦了保險，怎么辦？ 抵押、質押貸款，是目前個人獲取資金的最為普遍的方法。以前，辦理抵押、質押貸款，都得走銀行這扇門。但如今，不僅銀行有抵（質）押貸款業務，保險公司、典當行也相繼推出了抵押、質押貸款業務，而且，可供用來抵押和質 押的資產也較以前更為多樣。因此，辦理抵（質）押貸款，目前已有多種選擇，你完全可根據自己資產和所需資金特點來決定是找銀行，還是找保險公司或是典當行。 ■銀行：抵（質）押資產多樣化 到銀行申請抵押或質押貸款，還是目前大眾的普遍傾向和重要渠道。這不僅是人們意識和行為的慣性使然，更因為銀行是貸款的專業機構，品種多且優。目前，銀行認可的個人抵押、質押資產包括房產、人民幣定期儲蓄存單、外幣定期儲蓄存單、憑證式國債、保險單等流動和固定資產。存單質押貸款一般適合于短期、臨時的資金需求；國債、保單質押貸款適合兩三年時間的資金借款；而房產抵押則適合于長期（例如5年）的資金需求。 不僅可供抵（質）押的資產增加了，而且貸款的功能也不斷優化。目前一些銀行推出的個人抵（質）押貸款授信業務，就是一個很好的個人貸款品種。借款人只要將自有固定資產（如房產）抵押給銀行或將流動資產（如存單）質押給銀行，銀行就可按照一定標準設定個人最高授信額度。這種貸款有三大優點。 一是便利、實惠。借款人可在授信額度內，像從存折里取錢一樣支取貸款，可無限次地周轉使用，省去了每申請一次貸款就辦理一次手續的繁瑣，十分便利。而且，因可隨時支用，隨時歸還，從而節約利息支出，達到靈活、高效、節儉地使用資金。二是能保持高資產使用效率，讓抵（質）押率在借款期限內始終保持一個固定的高水平。例如，在辦理個人房產抵押授信額度業務時，借款人以房產價值的7成（即70%）獲得貸款額度，那么在授信期限的3年或是5年內，抵押率一直保持著70%。而一般的抵押貸款，抵押率會隨著還款行為的持續而與日俱減，在借款快到期時，抵押率或許只為百分之零點幾。此時，一棟價值幾十萬的房產，或許只為千把元的借款尾款做抵押，資產利用率極低。三是解決了貸款“顧此失彼”的煩惱。在沒有個人抵押授信額度業務的日子，一座價值近百萬元的房產，借款人用它抵押辦了一種貸款（盡管這種貸款的數額只有幾萬元），就不能辦理另一種貸款了，借款人同一時期的多樣化貸款需求得不到滿足。而如今，這種煩惱沒了。個人抵押授信額度業務創造性地將各種個人貸款放在同一個“貸款籃”中，在授信額度內，借款人可以自取所需，瀟灑自如地同時申請多達上十種的貸款。例如，某一借款的抵押授信額度是60萬元，那么在同一時間內，他就能申請消費貸款10萬元、旅游貸款5萬元、個人投資經營貸款45萬元，做個借款“多面手”。 ■典當：能滿足緊急的資金需求 不少典當行都有個人典當質押貸款業務。借款人只要將有較高價值的資產或物品質押給典當行，就能取得一定數額的貸款。為了擴大業務、方便操作，有的典當行還開通了網上個人典當貸款業務，借款人可以通過網上辦理貸款預約登記、申請貸款、還款和貸款展期等電子商務。 通過這一兩年的發展，典當行的質押貸款業務更為完善了，單單能允許作為典當的個人資產就增加了許多，房產、汽車、保單都在典當之列。自去年下半年以來，北京、上海等大城市還陸續開辦了證券典當業務，填補了個人股票不能在銀行進行質押貸款的空白。但須明白的是，典當是一種質押貸款，在典當期間，質押物由典當行保管，典當人沒有使用權。例如，將房屋典當后，房屋就被封存起來，典當人就不能再居住了。這一點，與銀行的房產抵押貸款完全不同。 典當貸款的一個最大優點，就是申請周期短，辦理速度快，能滿足緊急的資金需求。把車“開進”典當行，拿到當金的時間最快的半個小時，慢些的，當天也能拿到當金。但典當的綜合費用和利息之和，可能大大超過向銀行申請同期貸款的支出。例如，以保單質押向銀行申請期限3個月、金額為10萬元的貸款，只需支付利息1260元，而向典當行貸款，所繳納的利息和服務費將可能是近3000元，高出1倍多。汽車典當貸款的利息和手續費就更高得讓人咋舌。一部評估價值為10萬元的汽車，按90%的典當比，車主可拿到9萬元現金，而他每個月要向典當行支付4500元的費用，一年總計為54000元，相當于年利率60%。因此，典當質押貸款只適合于短期、臨時的融資，對于長期的借貸，典當是不劃算的。 ■保險：換成“活錢”仍享有保障功能 當前，保險公司為了提高競爭力，增加保險銷售量，紛紛為投保人提供了新的融資渠道，推出了保單質押貸款。當保費繳納到一定時間后，人壽保險單就會積累一定數量的現金價值，也就具有質押價值了。利用保單質押貸款，除能繼續享受保險的保障功能外，還可將“死單”變成“活錢”，不同程度地滿足投保人的資金需求。例如，中國人壽保險公司于2001年1月1日開始銷售的“國壽千禧理財兩全保險”，就具有保單質押貸款的功能。保險條款規定：投保人繳付保險費滿2年以上，且保險期已滿2年的，可憑保險單以書面形式向保險公司申請質押貸款；借款金額是保險合同當時的現金價值扣除欠交保險費、借款及利息后余額的一定比例（中國人壽保險公司、安聯大眾人壽保險公司和友邦保險公司規定為70%；太平洋保險公司規定為80%），借款期限根據質押保單的持續有效時間來確定.房產抵押貸款房產抵押貸款是指借款人以本人在本市自有產權房作抵押向我行申請的人民幣貸款。一、貸款對象：在本市擁有兩套及以上房產（包括住房、商業用房）的中國公民，在本市擁有一套房產（房產價值不低于50萬，僅限住房）；二、貸款用途：購房、購車、添置大件商品、旅游、教育等三、貸款成數：不高于房產抵押價值的70%，自有一套房產的房產抵押率不超過50%；四、貸款期限：最長不超過5年；五、貸款利率：按人行規定的同期消費貸款利率執行；六、借款人所需資料： 1、借款人、借款人配偶及房產財產共有人的身份證、戶口簿、婚姻狀況證明； 2、借款人及配偶職業證明和經濟收入證明； 3、抵押房產《房地產權證》； 4、抵押房產抵押評估報告； 5、借款人另一套自有產權房證明（非必須）； 6、貸款人要求提供的其他資料。七、貸款程序： 1、前往我行提出貸款申請并提交有關資料； 2、經審查確認、與客戶簽訂借款、抵押合同； 3、銀行將貸款直接劃入借款人太平洋卡賬戶。 原問題：《我的一輛銀行貸款車抵押給別人了，但是因為貸款沒還被公司收走了，因》

  回復于 2023-02-03 10:56:31