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  每年暴雨之后，各地保險公司拒賠引發的訴訟都會層出不窮。對此，本報特約律師廣東華南律師事務所李英姿律師表示，保險公司對合同條款應盡充分告知義務，否則要承擔相應責任。 據介紹，免責條款是指當事人約定的用以免除或限制其未來合同責任的條款。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。 此外，根據合同法的精神，合同是雙方自愿達成的合意，除違反法律禁止性規定外，合同的內容可以由雙方自由約定。在保險合同中，只要不違反上述規定，雙方可以自由約定合同的條款以及免責條款部分，法律對免賠的范圍并無作明確規定。 免責條款什么情況下有效？ 若保險人在簽訂保險合同時已向投保人履行提請注意義務，投保人對此并無提出異議，而該條款亦無違反法律禁止性規定，根據平等自愿原則，該免責條款可以作為保險公司不予理賠的依據。 但是，若該條款本身違反法律禁止性規定，或者具有免除保險人責任、加重投保人責任、排除被保險人主要權利的情形，該條款本身無效，即使保險人已盡告知義務，被保險人仍然可以以此作為抗辯理由，保險公司不能據此而免除自身的責任，因此不能拒絕理賠。 暴雨導致發動機進水能否免賠？ 根據規定，對于以下情形，應當由被保險人自行承擔的免賠金額，保險公司不負責賠償：機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的；因違反安全裝載規定增加的；被保險人根據有關法律法規規定選擇自行協商方式處理交通事故，但不能證明事故原因的；投保時指定駕駛人，保險事故發生時為非指定駕駛人使用被保險機動車而增加的；投保時約定行駛區域，保險事故發生在約定行駛區域以外而增加的；因保險期間內發生多次保險賠償而增加的。 若被保險人不具有上述情形，且汽車投保了車損險，即家庭自用汽車損失保險，其中保險條款約定賠償范圍應包括暴雨、洪水、海嘯原因造成的車輛損失。因此，確因暴雨而造成的車輛損失，保險人應予以賠付。但往往車損險會同時約定因發動機進水后導致的發動機損壞屬于責任免除情形。此時應對發動機進水的實際原因進行分析，此處發動機進水的免責情形，應當解釋為因人為原因導致的發動機進水，若確因暴雨浸淹導致的發動機進水，則不屬于免賠的情形，應當是在保險人賠付范圍之內。 用法律手段維護合法權益 李英姿表示，在保險理賠中，保險公司拒賠事件時常發生。保險公司拒賠，究其原因實際上問題就出在保險合同本身上，保險公司提供的保險合同中往往會約定了一系列的免責條款，其中可能有部分條款屬于無效條款，但作為投保人對此并無絕對的選擇權，僅有相對的選擇權，因為幾乎所有的保險公司對此部分的約定都是類似的，投保人在明知的情況簽訂合同幾乎也是別無他選。 因此，投保人在購買保險時，盡可能要求保險公司明確對保險合同中的賠付范圍與免責部分的具體劃分。簽訂合同后發生損失的，在索賠過程中遇到保險公司無理拒賠，不能自認倒霉或者拿到部分賠償金額便草草了事，若是實際合法權益受損的，應果斷運用法律手段解決此類保險合同糾紛。 肖艷霞 原問題：《保險公司無理拒賠怎么辦？》

  回復于 2022-11-12 04:47:43