律師回復

• 
  智能法律助手

  月幫助201720人

  王先生在十年前買了一份重疾險，保額20萬，放在當年來看，算是保險意識非常超前了。最近在飯桌上，有朋友說起剛買了50萬的重疾險。王先生回家后趕緊翻出保單仔細查看，又在了解了目前重疾治療的平均費用需要30萬之后，決定要加保。大部分保險消費者都和王先生一樣，買完了保險，就把保單丟到了一邊，心想這下終于把各項保障都完善了，只要每年按時交保費就行了。好多年過去了，自己買過什么保險都忘得差不多了，等到一時興起，檢視自己的保障方案，才發現保障已經不夠充足了。想加保，卻因為年齡和健康狀況等原因不能實現。不過王先生倒是很幸運，現在不過才35歲，身體也很健康，再投保一份重疾險問題不大。在保險規劃師的幫助下，王先生在梧桐樹保險網買了第二份重疾險，保額30萬，如果以后不幸罹患重疾，符合條件就可以得到兩筆保險金，共計50萬，保障更充足。常有人說，買保險是一輩子的事。這不僅意味著有的保險可以保障你一生，還意味著隨著時間流逝，被保人成長了，我們的保險規劃也要做相應的調整。過去買的保額放在現在不夠用，放到未來就更不夠了，及時補充和調整自己的保險規劃，是對自己更是對家人負責。什么時候需要調整保險規劃呢？下面這四種情況的出現就是給你的暗號。1. 保險產品升級換代隨著醫療發展和進步，疾病的治療手段和藥物更高端、更有效，價格也越來越貴。在十年前，20萬的保額應付一場重疾或許綽綽有余，放到現在，30萬可能只是剛剛夠用。消費者需要更高的保障 ，保險產品也會順應需求，支持購買更高的保額。比如梧桐樹保險網熱銷的完美人生守護重疾險，最高可投83萬保額。縱觀市場上的重疾險產品，從最開始單一地保障重大疾病，到附加了輕癥、中癥，保障更全面了；從重疾單次賠付，到現在出現越來越多重疾多次賠付的產品，保障更充足了；還有針對癌癥五年生存率的問題，而出現的第二次惡性腫瘤保障責任，保障更人性化了……保險產品的更新換代是一個信號，說明消費者需要的保障更高更全了。大家可以適當關注行業動向，反過頭去查看自己已有的保障，衡量一下夠不夠充足，也好及時補充和調整。除了保險市場的變化，被保人自身的變化也關系著保險規劃的調整。1. 經濟狀況發生變化很多消費者在買保險的時候最頭疼的就是保費預算的問題，每年花多少錢買保險合適呢？業內公認的是“雙十原則”，也就是保費支出占家庭年收入的10%（-20%），保額為家庭年收入的十倍。10%的年收入支出不會對生活質量產生顯著影響，10倍的年收入也可以幫助一個家庭渡過可能的危機。當然雙十原則比較寬泛，也可以更精準地計算。四大險種中，醫療險和意外險的保額各產品相差不大，就不做過多解釋了。其他兩類險種，重疾險的保額要大于等于醫療開銷 5年收入補償 康復費用，壽險的保額最好能覆蓋家庭一系統的債務（例如房貸和車貸），或是家庭經濟支柱5-10年的年收入。無論是按照雙十原則，還是更精準地計算，收入都是確定保額的基準。收入變化了，我們面對的風險也會變化，從而保險規劃就要做適當地調整了。比如說10年前買保險的時候還很年輕，收入有限，房貸壓力又比較大，保費預算不算高，保障不夠充足。10年過去了，收入更高了，貸款也還得差不多了，可支配的收入明顯提高，這時候就可以考慮調整規劃，加大保障杠桿了。1. 職業發生變化不僅收入發生變化，職業發生變化也需要及時調整保險規劃。我們都知道投保的時候得先看自己能不能買，符不符合產品的要求。保險產品有一項門檻叫做“職業類別”，有的產品不限職業，有的限制在1-4類，有的限制在1-3類，像高空作業、消費員等高危職業就買不到了。四大險種中，意外險受職業影響最大。如果在保障期間內職業發生變化，要及時聯系保險經紀人或者保險公司。因為如果更換的新工作有風險更高，不在產品的承保職業類別范圍內了，萬一發生了意外，可能會影響理賠。這樣的條款在意外險產品中很普遍。所以如果職業發生變化，為了確保保障依然有效，要及時告知真實情況，保險公司會據此進行加費等相應處理。同時，新的職業也可能帶來新的風險。比如新工作需要經常出差，可以補充航空意外險、旅游意外險。四、家庭責任發生變化一個人的一生，不僅會經歷職場上的收入變化、職業變化，還會因為進入新的人生階段，家庭責任發生變化，同樣需要調整保險規劃。保險和家庭責任分不開的，家庭責任越大，保險的重要性就越凸顯。而婚姻狀況的改變、家庭成員的增加或減少，都會涉及被保險人責任的變化。比如未成年的時候，因為不需要承擔家庭責任，所以買重疾險 醫療險 意外險，保障就夠完善了。而結婚生子后，家庭責任越來越重，尤其是作為家庭經濟支柱的人，就很有必要再買一份壽險，免除家人的后顧之憂，同時也可以補充其他險種的保額。而等到退休了，子女也成年了，我們不需要再承擔撫養責任，可以考慮相應地減少保額。無論家庭責任是加重還是減輕，及時調整保險規劃，一方面能夠使保障更充足，另一方面也能把保費花在更重要的保障上。寫在最后買保險不是一勞永逸的事，人生的保險規劃是一個動態調整的過程。在不同的人生階段，我們的保障需求會不同，不能誤以為最開始的一兩張保單就能解決所有的問題。定時回過頭去查看自己的保障方案，從實際出發，如果發生了上面的四種情況，要及時做調整，選擇最適合自己的保險組合，這才是保險規劃的正確做法。 原問題：《如何買了多年的保險，移民了保險怎么辦》

  回復于 2022-12-03 06:38:27