福建監(jiān)管局關于當前我省銀行業(yè)加強農村金融服務工作的意見
（閩銀監(jiān)發(fā)〔2009〕52號）
各銀監(jiān)分局，各政策性銀行福建省分行，各國有商業(yè)銀行福建省分行，興業(yè)銀行、各股份制商業(yè)銀行福州分行、民生銀行泉州分行、平安銀行泉州分行，郵政儲蓄銀行福建省分行，福建省農村信用社聯(lián)合社，福州市商業(yè)銀行、泉州市商業(yè)銀行：
為全面貫徹落實黨的十七屆三中全會和《中共中央、國務院關于2009年促進農業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農民持續(xù)增收的若干意見》（中發(fā)〔2009〕1號）、《國務院關于支持福建省加快建設海峽西岸經濟區(qū)的若干意見》（國發(fā)〔2009〕24號）以及《中共福建省委、福建省人民政府關于促進農業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農民持續(xù)增收的若干意見》（閩委發(fā)〔2009〕1號）的精神，有效應對國際金融危機對我省“三農”的沖擊，進一步加強和改進我省銀行業(yè)農村金融服務工作，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融發(fā)展，完善我省多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融服務體系，逐步建立具有福建特色，適應海峽西岸經濟區(qū)建設需要的現(xiàn)代農村金融制度，積極支持我省社會主義新農村建設。現(xiàn)提出如下意見：
一、加大支農信貸有效投入。為確保“三農”信貸資金的有效供給，滿足農村經濟發(fā)展對信貸資金的有效需求，要圍繞建立健全投入持續(xù)、服務便捷、定價合理、產品多樣，適應“三農”特點的支農信貸投放機制的目標，根據(jù)上年支農信貸投量以及宏觀經濟金融形勢變化，當年我省銀行業(yè)支農信貸投量要實現(xiàn)“兩個不低于”，即我省各銀行業(yè)金融機構涉農貸款增量均不得低于上年增量，農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、農村合作金融機構、村鎮(zhèn)銀行涉農貸款增幅不得低于各項貸款增幅。建立縣域銀行業(yè)金融機構新吸收的存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款的通報制度，鼓勵、支持縣域銀行業(yè)金融機構新吸收的存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款，有效滿足縣域經濟發(fā)展對信貸資金需求，支持我省縣域經濟發(fā)展、壯大。
二、增強商業(yè)銀行農村金融服務能力。我省各大型商業(yè)銀行省分行要合理下放縣域支行業(yè)務授權，建立健全支持縣域支行發(fā)展的正向激勵約束機制和獨立的考核機制，增強縣域支行資源配置能力，切實提高現(xiàn)有大型商業(yè)銀行縣域支行服務“三農”、服務縣域經濟能力和水平。農業(yè)銀行要加快三農金融事業(yè)部制改革試點步伐，從“三農”業(yè)務發(fā)展的實際情況出發(fā)，強化單獨核算，優(yōu)化業(yè)務流程，完善考核機制，提高信貸審批效率，創(chuàng)新“三農”金融產品，探索適合“三農”業(yè)務發(fā)展需要的運行機制。郵政儲蓄銀行要有計劃、有步驟地擴大業(yè)務試點范圍，加快涉農信貸業(yè)務發(fā)展。鼓勵、支持股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行到農村金融服務不足的縣域特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)設置分支機構，不斷健全農村金融服務組織體系，促進有序競爭，增強活力。
三、提升政策性銀行金融支農功能。積極支持農業(yè)發(fā)展銀行在切實保障我省糧油儲備貸款需求的基礎上，按照銀監(jiān)會確定的業(yè)務范圍、地域范圍穩(wěn)步發(fā)展產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農業(yè)小企業(yè)貸款等成熟商業(yè)性貸款業(yè)務，同時以優(yōu)先支持符合擴大內需政策導向、國家和省級政府重點關注、有財政資金配套的項目為原則，著力發(fā)揮農村基礎設施建設貸款、農業(yè)綜合開發(fā)貸款等中長期商業(yè)性貸款業(yè)務對農村路網(wǎng)、水網(wǎng)、電網(wǎng)、信息網(wǎng)等基礎設施建設的突出作用，促進縣域經濟的發(fā)展和農村城鎮(zhèn)化的發(fā)展。
四、加快發(fā)展以服務農村為主的地區(qū)性中小銀行和新型農村金融機構。支持符合條件、有積極性的農村信用合作聯(lián)社改制為股份制的農村商業(yè)銀行或農村合作銀行，鼓勵國有企業(yè)出資參股農村中小銀行機構，積極引進海內外戰(zhàn)略投資者。積極推進新型農村金融機構試點，加快在漳平、福鼎等縣（市）籌建村鎮(zhèn)銀行工作，力爭提前完成設立8家村鎮(zhèn)銀行的三年試點規(guī)劃目標。積極引進境內外銀行機構到我省設立貸款公司。認真開展組建農村資金互助社的可行性研究。根據(jù)我省金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的實際情況，通過新設機構網(wǎng)點、設置定時定點服務、安裝POS、ATM機等多種手段和方式，逐步解決金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務問題，實現(xiàn)我省鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村金融服務全覆蓋。
五、積極支持農民專業(yè)合作社加快發(fā)展。認真貫徹銀監(jiān)會、農業(yè)部《關于做好農民專業(yè)合作社金融服務工作的意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕13號），加強與各級農業(yè)行政管理部門溝通協(xié)作，積極探索加強農民專業(yè)合作社金融服務舉措，搭建農民專業(yè)合作社金融服務平臺，貫通農業(yè)產業(yè)鏈與金融支農鏈，把農民專業(yè)合作社扶持、培育成聯(lián)結分散農戶與大市場的新型市場主體，“三農”融資的新載體。各銀行業(yè)金融機構，特別是農村合作金融機構要把農民專業(yè)合作社納入信用評定范圍，逐步構建農民專業(yè)合作社自愿參加、政府監(jiān)督指導、金融機構提供貸款支持的授信管理模式。建立農民專業(yè)合作社重點支持名錄，把獲得縣級以上“農民專業(yè)合作社示范社”稱號或受到地方政府獎勵以及投保農業(yè)保險的農民專業(yè)合作社納入名錄，向有關銀行業(yè)金融機構進行推薦，予以優(yōu)先支持、重點扶持，促進農戶貸款管理模式實現(xiàn)從“零售型”向“批發(fā)型”轉變。各級銀行業(yè)監(jiān)管部門要引導有條件的農民專業(yè)合作社規(guī)范發(fā)展信用合作，積極探索在省級“農民專業(yè)合作社示范社”組建農村資金互助社的可行性，支持我省農民專業(yè)合作社發(fā)展。
六、認真開展農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作。各級銀行業(yè)監(jiān)管部門、各有關銀行業(yè)金融機構要認真貫徹團中央、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關于實施農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導意見》（中青聯(lián)發(fā)[2008]42號），有效發(fā)揮共青團的組織優(yōu)勢和銀行業(yè)的融資優(yōu)勢，扶持、幫助農村青年就地創(chuàng)業(yè)、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，使受到扶持的農村青年成為農村致富的帶頭人和新農村建設的生力軍，培育成為銀行業(yè)金融機構的成長型客戶。要認真按照《福建省農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作方案》，密切與各級團組織協(xié)作，建立聯(lián)席會議制度，共同搭建農村青年創(chuàng)業(yè)融資平臺，因地制宜，明確重點，有序推進農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，形成支持我省農村青年解決創(chuàng)業(yè)資金“瓶頸”問題的長效機制。
七、大力支持集體林權制度改革與林業(yè)發(fā)展。各銀行業(yè)金融機構要認真貫徹落實五部委《關于做好集體林權制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務工作的指導意見》（銀發(fā)〔2009〕170號），積極開辦林權抵押貸款、林農小額信用貸款和林農聯(lián)保貸款等業(yè)務，鼓勵通過委托貸款、轉貸款、銀團貸款、協(xié)議轉讓資金等方式加強林業(yè)貸款業(yè)務合作，促進林區(qū)形成多種金融機構參與的貸款市場體系，加大對林業(yè)發(fā)展的有效信貸投入。鼓勵把對林業(yè)專業(yè)合作組織法人授信和對合作組織成員授信結合起來，探索創(chuàng)新“林業(yè)專業(yè)合作組織＋擔保機構”信貸管理模式與林農小額信用貸款的結合，擴大林農貸款覆蓋面。銀行業(yè)金融機構要根據(jù)林業(yè)的經濟特征、林權證期限、資金用途及風險狀況等，合理確定林業(yè)貸款的期限，林業(yè)貸款期限最長可為10年，合理確定各類林業(yè)貸款利率，科學確定擔保機構的擔保放大倍數(shù)，對以林權抵押為主要反擔保措施的擔保公司，擔保倍數(shù)可放大到10倍。認真做好三明市作為林權改革試點地區(qū)的林業(yè)金融服務工作，在信貸投入、貸款額度，貸款利率方面予以必要傾斜。
八、切實加強農村信用體系建設。農村合作金融機構要繼續(xù)深入開展“農村信用工程”創(chuàng)建活動，進一步加大工作力度，發(fā)揮主導作用，為農村小額貸款業(yè)務的健康發(fā)展營造良好的信用環(huán)境。要對農民進行信用及相關金融知識宣傳、培訓，采集農戶信用信息，建立農戶電子化信用信息檔案，開發(fā)農戶信用信息管理系統(tǒng)，綜合利用信用評分、村委會審定及民主測評等方法，客觀、公正、科學地評價農戶的信用狀況，并對評價結果進行公開，讓群眾進行監(jiān)督，有效激發(fā)農戶參與創(chuàng)建“農村信用工程”的積極性和主動性。農戶信用檔案建檔率要逐步提高到90%以上，各地每年“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶”數(shù)量均要有所增長。要堅持實事求是、循序漸進的原則，做到成熟一個發(fā)展一個，避免評定工作流于形式。對信用戶的貸款需求，要在同等條件下實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化的正向激勵機制。對信用村鎮(zhèn)，要實行貸款和利率傾斜政策，優(yōu)先滿足其貸款需求，并給予利率優(yōu)惠。
九、大力發(fā)展農村小額貸款。各銀行業(yè)金融機構要根據(jù)當?shù)剞r村經濟發(fā)展實際、農業(yè)生產的季節(jié)特點、貸款項目生產周期、農戶融資需求變化等因素，提高小額貸款額度，原則上，對農村小額信用貸款額度，發(fā)達地區(qū)可提高到10萬-30萬元，欠發(fā)達地區(qū)可提高到1萬-5萬元，其他地區(qū)在此范圍內視情況而定；聯(lián)保貸款額度視借款人實際風險狀況，可在信用貸款額度基礎上適度提高。要簡化小額貸款手續(xù)，合理確定小額貸款期限，科學確定小額貸款利率，提高小額貸款可獲得性和服務便利度，擴大小額貸款覆蓋面，提高小額貸款滿足率，有效緩解農戶貸款難問題。鼓勵銀行業(yè)金融機構加強與信用共同體的合作，運用聯(lián)保、擔保基金和風險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。通過規(guī)范信用共同體內部的資信公開、信用評估、貸款催收等程序，完善內在激勵約束機制，調動成員自我管理的積極性，促進銀行業(yè)金融機構有效降低信息采集、貸前調查、資信評估和貸后管理等成本，在有效控制和防范信貸風險的基礎上擴大信用貸款發(fā)放。鼓勵和支持涉農銀行業(yè)金融機構積極發(fā)放小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款，對守信用、按時歸還貸款的借款人實施貸款利率優(yōu)惠、擴大貸款額度等激勵措施。鼓勵和支持政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構通過批發(fā)或轉貸方式間接參與小額貸款業(yè)務，增加小額信貸資金來源。
十、擴大有效擔保物范圍。鼓勵和支持銀行業(yè)金融機構根據(jù)當?shù)剞r業(yè)發(fā)展情況和農村經濟特點，依照相關法律，進一步擴大農戶和農村企業(yè)申請貸款可用于擔保的財產范圍，積極規(guī)范和完善涉農擔保貸款業(yè)務操作流程，建立健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置機制。按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發(fā)展大型農用生產設備、林權、水域灘涂使用權、采礦使用權等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應收賬款、股權、商標使用權、倉單、存單等權利質押貸款。原則上，凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產，都可以試點用于貸款擔保。積極推進和完善多元化的農村信貸擔保體系建設，支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農業(yè)行業(yè)協(xié)會、農民專業(yè)合作社等組建農業(yè)擔保公司或成立農業(yè)擔保基金，鼓勵各類信貸擔保機構通過再擔保、聯(lián)合擔保以及擔保與保險相結合等多種方式，加大對農村的融資擔保服務。
十一、推進農村金融產品創(chuàng)新。積極適應農村多元化且不斷變化的金融需求，因地制宜培育和發(fā)展符合我省農村需求特點的“低成本、廣覆蓋、可復制、易推廣”的農村金融產品。鼓勵銀行業(yè)金融機構根據(jù)農業(yè)資金需求的季節(jié)性特點，圍繞形成訂單農業(yè)的合理定價機制、信用履約機制和有效執(zhí)行機制，建立和完善農業(yè)訂單貸款管理制度。積極推動和發(fā)展“公司＋農戶”、“公司＋中介組織＋農戶”、“公司＋專業(yè)市場＋農戶”等促進農業(yè)產業(yè)化經營的信貸模式，充分發(fā)揮農業(yè)產業(yè)化經營的輻射拉動作用，推進優(yōu)質高效特色農業(yè)加快發(fā)展。鼓勵擁有網(wǎng)點優(yōu)勢的涉農銀行業(yè)金融機構大力拓展收費類和服務類資金歸集等中間業(yè)務，積極開展農村金融咨詢、代理保險銷售和涉農理財業(yè)務。
十二、改進和完善農村金融服務方式。要進一步加大農村金融產品營銷力度，推廣金融超市“一站式”服務、小額貸款中心、農村信貸員包村服務、農忙時節(jié)開辟服務專柜等成熟做法和經驗，積極推行“陽光辦貸”，提高貸款透明度。要根據(jù)農戶還款能力采取按周、按月、按季等額或不等額分期還本付息等靈活還款方式，降低融資成本。要加強ATM、POS等金融服務機具在縣城及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的配置，加大農民工銀行卡推廣力度，穩(wěn)步推進貸記卡業(yè)務，逐步發(fā)展手機銀行、網(wǎng)絡銀行業(yè)務，提高我省農村金融服務手段電子化、信息化水平，普及農村金融產品的網(wǎng)絡化交易，發(fā)展基于現(xiàn)代信息科技的低成本的商業(yè)可持續(xù)模式。
十三、認真落實涉農信貸優(yōu)惠政策。按照銀監(jiān)會、財政部今年以來出臺的一系列支持銀行業(yè)金融機構加大“三農”信貸投入的優(yōu)惠政策要求，推動落實對涉農貸款的貼息制度、減免營業(yè)稅、放寬呆賬核銷條件、新型農村金融機構定向費用補貼等財稅政策，切實做好涉農不良貸款呆賬核銷、重組和減免工作，科學界定涉農貸款管理責任，允許村鎮(zhèn)銀行在成立五年以內逐步達到存貸比考核要求。各級銀行業(yè)監(jiān)管部門要按照“寬準入、嚴監(jiān)管”和“區(qū)別對待”的原則，完善和實施鼓勵農村金融產品和服務方式創(chuàng)新的市場準入扶持政策。對于支農成效顯著、風險控制能力強、推動農村金融產品和服務方式有特色的銀行業(yè)金融機構，在金融產品創(chuàng)新和基層機構網(wǎng)點布局調整方面實施市場準入“綠色通道”，并支持其跨區(qū)域兼并重組、出資設立新型農村金融機構或分支機構。探索建立涉農貸款風險補償制度，積極爭取地方政府出臺對農村小額貸款、農業(yè)擔保實施優(yōu)惠政策，提高銀行業(yè)金融機構信貸支農的積極性，增加金融資源向農村投放的吸引力。
十四、加強涉農信貸風險管控。嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，注重落實貸前的調查分析、貸中的審批制度執(zhí)行和貸后的資金用途監(jiān)管，完善涉農貸款制度和流程，保證程序到位、管理到位、風險控制到位。積極探索建立涉農貸款風險轉移、分擔機制，鼓勵銀行業(yè)金融機構、農村信貸擔保機構及相關中介機構加強與保險公司的合作，探索開發(fā)“信貸＋保險”金融服務產品，把發(fā)展農村小額貸款與農村小額保險業(yè)務結合起來，有效防范和分散涉農信貸風險。鼓勵和支持有條件的農村種養(yǎng)大戶和有資質的農業(yè)生產企業(yè)通過投資“信貸＋保險”和信托理財產品，有效防范和分散涉農信貸風險。
十五、加強農村金融工作的組織領導。各級銀行業(yè)監(jiān)管部門要充分認識農村金融服務工作的重要性、長期性和復雜性，認真落實各項工作制度，健全各項工作機制，加強人員配備，構建農村金融服務工作長效機制。通過組織開展專項調查，盡快摸清轄區(qū)農村金融服務現(xiàn)狀以及存在的主要問題，為改善農村金融服務決策提供科學依據(jù)。加強與人民銀行橫向聯(lián)系，做好涉農貸款數(shù)據(jù)收集、審核、分析工作，確保涉農貸款數(shù)據(jù)準確性。組織開展農村金融產品和服務方式創(chuàng)新獎評選活動，對先進單位和個人予以表彰。繼續(xù)深入開展“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，鞏固和擴大“送金融知識下鄉(xiāng)”活動的影響和效果，推動我省農村普及金融知識。總結支農信貸綜合試點成果，將試點取得成效的產品和服務在全省范圍推廣，推進支農服務機制、渠道創(chuàng)新。深入開展農村金融調研信息工作，加強農村金融服務工作交流，積極宣傳我省銀行業(yè)農村金融服務工作成效。
請各銀監(jiān)分局將本意見轉發(fā)至轄內各監(jiān)管辦事處、村鎮(zhèn)銀行，請省聯(lián)社將本意見轉發(fā)至轄內各法人農村合作銀行、農村信用合作聯(lián)社。
二○○九年六月二十五日