福建監管局關于當前我省銀行業加強農村金融服務工作的意見
（閩銀監發〔2009〕52號）
各銀監分局，各政策性銀行福建省分行，各國有商業銀行福建省分行，興業銀行、各股份制商業銀行福州分行、民生銀行泉州分行、平安銀行泉州分行，郵政儲蓄銀行福建省分行，福建省農村信用社聯合社，福州市商業銀行、泉州市商業銀行：
為全面貫徹落實黨的十七屆三中全會和《中共中央、國務院關于2009年促進農業穩定發展農民持續增收的若干意見》（中發〔2009〕1號）、《國務院關于支持福建省加快建設海峽西岸經濟區的若干意見》（國發〔2009〕24號）以及《中共福建省委、福建省人民政府關于促進農業穩定發展農民持續增收的若干意見》（閩委發〔2009〕1號）的精神，有效應對國際金融危機對我省“三農”的沖擊，進一步加強和改進我省銀行業農村金融服務工作，統籌城鄉金融發展，完善我省多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，逐步建立具有福建特色，適應海峽西岸經濟區建設需要的現代農村金融制度，積極支持我省社會主義新農村建設?，F提出如下意見：
一、加大支農信貸有效投入。為確?！叭r”信貸資金的有效供給，滿足農村經濟發展對信貸資金的有效需求，要圍繞建立健全投入持續、服務便捷、定價合理、產品多樣，適應“三農”特點的支農信貸投放機制的目標，根據上年支農信貸投量以及宏觀經濟金融形勢變化，當年我省銀行業支農信貸投量要實現“兩個不低于”，即我省各銀行業金融機構涉農貸款增量均不得低于上年增量，農業發展銀行、農業銀行、農村合作金融機構、村鎮銀行涉農貸款增幅不得低于各項貸款增幅。建立縣域銀行業金融機構新吸收的存款主要用于當地發放貸款的通報制度，鼓勵、支持縣域銀行業金融機構新吸收的存款主要用于當地發放貸款，有效滿足縣域經濟發展對信貸資金需求，支持我省縣域經濟發展、壯大。
二、增強商業銀行農村金融服務能力。我省各大型商業銀行省分行要合理下放縣域支行業務授權，建立健全支持縣域支行發展的正向激勵約束機制和獨立的考核機制，增強縣域支行資源配置能力，切實提高現有大型商業銀行縣域支行服務“三農”、服務縣域經濟能力和水平。農業銀行要加快三農金融事業部制改革試點步伐，從“三農”業務發展的實際情況出發，強化單獨核算，優化業務流程，完善考核機制，提高信貸審批效率，創新“三農”金融產品，探索適合“三農”業務發展需要的運行機制。郵政儲蓄銀行要有計劃、有步驟地擴大業務試點范圍，加快涉農信貸業務發展。鼓勵、支持股份制商業銀行和城市商業銀行到農村金融服務不足的縣域特別是鄉鎮設置分支機構，不斷健全農村金融服務組織體系，促進有序競爭，增強活力。
三、提升政策性銀行金融支農功能。積極支持農業發展銀行在切實保障我省糧油儲備貸款需求的基礎上，按照銀監會確定的業務范圍、地域范圍穩步發展產業化龍頭企業貸款、農業小企業貸款等成熟商業性貸款業務，同時以優先支持符合擴大內需政策導向、國家和省級政府重點關注、有財政資金配套的項目為原則，著力發揮農村基礎設施建設貸款、農業綜合開發貸款等中長期商業性貸款業務對農村路網、水網、電網、信息網等基礎設施建設的突出作用，促進縣域經濟的發展和農村城鎮化的發展。
四、加快發展以服務農村為主的地區性中小銀行和新型農村金融機構。支持符合條件、有積極性的農村信用合作聯社改制為股份制的農村商業銀行或農村合作銀行，鼓勵國有企業出資參股農村中小銀行機構，積極引進海內外戰略投資者。積極推進新型農村金融機構試點，加快在漳平、福鼎等縣（市）籌建村鎮銀行工作，力爭提前完成設立8家村鎮銀行的三年試點規劃目標。積極引進境內外銀行機構到我省設立貸款公司。認真開展組建農村資金互助社的可行性研究。根據我省金融服務空白鄉鎮的實際情況，通過新設機構網點、設置定時定點服務、安裝POS、ATM機等多種手段和方式，逐步解決金融服務空白鄉鎮的金融服務問題，實現我省鄉鎮農村金融服務全覆蓋。
五、積極支持農民專業合作社加快發展。認真貫徹銀監會、農業部《關于做好農民專業合作社金融服務工作的意見》（銀監發〔2009〕13號），加強與各級農業行政管理部門溝通協作，積極探索加強農民專業合作社金融服務舉措，搭建農民專業合作社金融服務平臺，貫通農業產業鏈與金融支農鏈，把農民專業合作社扶持、培育成聯結分散農戶與大市場的新型市場主體，“三農”融資的新載體。各銀行業金融機構，特別是農村合作金融機構要把農民專業合作社納入信用評定范圍，逐步構建農民專業合作社自愿參加、政府監督指導、金融機構提供貸款支持的授信管理模式。建立農民專業合作社重點支持名錄，把獲得縣級以上“農民專業合作社示范社”稱號或受到地方政府獎勵以及投保農業保險的農民專業合作社納入名錄，向有關銀行業金融機構進行推薦，予以優先支持、重點扶持，促進農戶貸款管理模式實現從“零售型”向“批發型”轉變。各級銀行業監管部門要引導有條件的農民專業合作社規范發展信用合作，積極探索在省級“農民專業合作社示范社”組建農村資金互助社的可行性，支持我省農民專業合作社發展。
六、認真開展農村青年創業小額貸款工作。各級銀行業監管部門、各有關銀行業金融機構要認真貫徹團中央、銀監會聯合印發《關于實施農村青年創業小額貸款的指導意見》（中青聯發[2008]42號），有效發揮共青團的組織優勢和銀行業的融資優勢，扶持、幫助農村青年就地創業、返鄉創業，使受到扶持的農村青年成為農村致富的帶頭人和新農村建設的生力軍，培育成為銀行業金融機構的成長型客戶。要認真按照《福建省農村青年創業小額貸款工作方案》，密切與各級團組織協作，建立聯席會議制度，共同搭建農村青年創業融資平臺，因地制宜，明確重點，有序推進農村青年創業小額貸款工作，形成支持我省農村青年解決創業資金“瓶頸”問題的長效機制。
七、大力支持集體林權制度改革與林業發展。各銀行業金融機構要認真貫徹落實五部委《關于做好集體林權制度改革與林業發展金融服務工作的指導意見》（銀發〔2009〕170號），積極開辦林權抵押貸款、林農小額信用貸款和林農聯保貸款等業務，鼓勵通過委托貸款、轉貸款、銀團貸款、協議轉讓資金等方式加強林業貸款業務合作，促進林區形成多種金融機構參與的貸款市場體系，加大對林業發展的有效信貸投入。鼓勵把對林業專業合作組織法人授信和對合作組織成員授信結合起來，探索創新“林業專業合作組織＋擔保機構”信貸管理模式與林農小額信用貸款的結合，擴大林農貸款覆蓋面。銀行業金融機構要根據林業的經濟特征、林權證期限、資金用途及風險狀況等，合理確定林業貸款的期限，林業貸款期限最長可為10年，合理確定各類林業貸款利率，科學確定擔保機構的擔保放大倍數，對以林權抵押為主要反擔保措施的擔保公司，擔保倍數可放大到10倍。認真做好三明市作為林權改革試點地區的林業金融服務工作，在信貸投入、貸款額度，貸款利率方面予以必要傾斜。
八、切實加強農村信用體系建設。農村合作金融機構要繼續深入開展“農村信用工程”創建活動，進一步加大工作力度，發揮主導作用，為農村小額貸款業務的健康發展營造良好的信用環境。要對農民進行信用及相關金融知識宣傳、培訓，采集農戶信用信息，建立農戶電子化信用信息檔案，開發農戶信用信息管理系統，綜合利用信用評分、村委會審定及民主測評等方法，客觀、公正、科學地評價農戶的信用狀況，并對評價結果進行公開，讓群眾進行監督，有效激發農戶參與創建“農村信用工程”的積極性和主動性。農戶信用檔案建檔率要逐步提高到90%以上，各地每年“信用鄉鎮、信用村、信用戶”數量均要有所增長。要堅持實事求是、循序漸進的原則，做到成熟一個發展一個，避免評定工作流于形式。對信用戶的貸款需求，要在同等條件下實行貸款優先、利率優惠、額度放寬、手續簡化的正向激勵機制。對信用村鎮，要實行貸款和利率傾斜政策，優先滿足其貸款需求，并給予利率優惠。
九、大力發展農村小額貸款。各銀行業金融機構要根據當地農村經濟發展實際、農業生產的季節特點、貸款項目生產周期、農戶融資需求變化等因素，提高小額貸款額度，原則上，對農村小額信用貸款額度，發達地區可提高到10萬-30萬元，欠發達地區可提高到1萬-5萬元，其他地區在此范圍內視情況而定；聯保貸款額度視借款人實際風險狀況，可在信用貸款額度基礎上適度提高。要簡化小額貸款手續，合理確定小額貸款期限，科學確定小額貸款利率，提高小額貸款可獲得性和服務便利度，擴大小額貸款覆蓋面，提高小額貸款滿足率，有效緩解農戶貸款難問題。鼓勵銀行業金融機構加強與信用共同體的合作，運用聯保、擔?；鸷惋L險保證金等聯合增信方式，積極探索發展滿足信用共同體成員金融需求的聯合信用貸款。通過規范信用共同體內部的資信公開、信用評估、貸款催收等程序，完善內在激勵約束機制，調動成員自我管理的積極性，促進銀行業金融機構有效降低信息采集、貸前調查、資信評估和貸后管理等成本，在有效控制和防范信貸風險的基礎上擴大信用貸款發放。鼓勵和支持涉農銀行業金融機構積極發放小額信用貸款和農戶聯保貸款，對守信用、按時歸還貸款的借款人實施貸款利率優惠、擴大貸款額度等激勵措施。鼓勵和支持政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行等銀行業金融機構通過批發或轉貸方式間接參與小額貸款業務，增加小額信貸資金來源。
十、擴大有效擔保物范圍。鼓勵和支持銀行業金融機構根據當地農業發展情況和農村經濟特點，依照相關法律，進一步擴大農戶和農村企業申請貸款可用于擔保的財產范圍，積極規范和完善涉農擔保貸款業務操作流程，建立健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置機制。按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發展大型農用生產設備、林權、水域灘涂使用權、采礦使用權等抵押貸款，規范發展應收賬款、股權、商標使用權、倉單、存單等權利質押貸款。原則上，凡不違反現行法律規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產，都可以試點用于貸款擔保。積極推進和完善多元化的農村信貸擔保體系建設，支持農業產業化龍頭企業、農業行業協會、農民專業合作社等組建農業擔保公司或成立農業擔?；穑膭罡黝愋刨J擔保機構通過再擔保、聯合擔保以及擔保與保險相結合等多種方式，加大對農村的融資擔保服務。
十一、推進農村金融產品創新。積極適應農村多元化且不斷變化的金融需求，因地制宜培育和發展符合我省農村需求特點的“低成本、廣覆蓋、可復制、易推廣”的農村金融產品。鼓勵銀行業金融機構根據農業資金需求的季節性特點，圍繞形成訂單農業的合理定價機制、信用履約機制和有效執行機制，建立和完善農業訂單貸款管理制度。積極推動和發展“公司＋農戶”、“公司＋中介組織＋農戶”、“公司＋專業市場＋農戶”等促進農業產業化經營的信貸模式，充分發揮農業產業化經營的輻射拉動作用，推進優質高效特色農業加快發展。鼓勵擁有網點優勢的涉農銀行業金融機構大力拓展收費類和服務類資金歸集等中間業務，積極開展農村金融咨詢、代理保險銷售和涉農理財業務。
十二、改進和完善農村金融服務方式。要進一步加大農村金融產品營銷力度，推廣金融超市“一站式”服務、小額貸款中心、農村信貸員包村服務、農忙時節開辟服務專柜等成熟做法和經驗，積極推行“陽光辦貸”，提高貸款透明度。要根據農戶還款能力采取按周、按月、按季等額或不等額分期還本付息等靈活還款方式，降低融資成本。要加強ATM、POS等金融服務機具在縣城及鄉鎮的配置，加大農民工銀行卡推廣力度，穩步推進貸記卡業務，逐步發展手機銀行、網絡銀行業務，提高我省農村金融服務手段電子化、信息化水平，普及農村金融產品的網絡化交易，發展基于現代信息科技的低成本的商業可持續模式。
十三、認真落實涉農信貸優惠政策。按照銀監會、財政部今年以來出臺的一系列支持銀行業金融機構加大“三農”信貸投入的優惠政策要求，推動落實對涉農貸款的貼息制度、減免營業稅、放寬呆賬核銷條件、新型農村金融機構定向費用補貼等財稅政策，切實做好涉農不良貸款呆賬核銷、重組和減免工作，科學界定涉農貸款管理責任，允許村鎮銀行在成立五年以內逐步達到存貸比考核要求。各級銀行業監管部門要按照“寬準入、嚴監管”和“區別對待”的原則，完善和實施鼓勵農村金融產品和服務方式創新的市場準入扶持政策。對于支農成效顯著、風險控制能力強、推動農村金融產品和服務方式有特色的銀行業金融機構，在金融產品創新和基層機構網點布局調整方面實施市場準入“綠色通道”，并支持其跨區域兼并重組、出資設立新型農村金融機構或分支機構。探索建立涉農貸款風險補償制度，積極爭取地方政府出臺對農村小額貸款、農業擔保實施優惠政策，提高銀行業金融機構信貸支農的積極性，增加金融資源向農村投放的吸引力。
十四、加強涉農信貸風險管控。嚴格執行貸款“三查”制度，注重落實貸前的調查分析、貸中的審批制度執行和貸后的資金用途監管，完善涉農貸款制度和流程，保證程序到位、管理到位、風險控制到位。積極探索建立涉農貸款風險轉移、分擔機制，鼓勵銀行業金融機構、農村信貸擔保機構及相關中介機構加強與保險公司的合作，探索開發“信貸＋保險”金融服務產品，把發展農村小額貸款與農村小額保險業務結合起來，有效防范和分散涉農信貸風險。鼓勵和支持有條件的農村種養大戶和有資質的農業生產企業通過投資“信貸＋保險”和信托理財產品，有效防范和分散涉農信貸風險。
十五、加強農村金融工作的組織領導。各級銀行業監管部門要充分認識農村金融服務工作的重要性、長期性和復雜性，認真落實各項工作制度，健全各項工作機制，加強人員配備，構建農村金融服務工作長效機制。通過組織開展專項調查，盡快摸清轄區農村金融服務現狀以及存在的主要問題，為改善農村金融服務決策提供科學依據。加強與人民銀行橫向聯系，做好涉農貸款數據收集、審核、分析工作，確保涉農貸款數據準確性。組織開展農村金融產品和服務方式創新獎評選活動，對先進單位和個人予以表彰。繼續深入開展“送金融知識下鄉”活動，鞏固和擴大“送金融知識下鄉”活動的影響和效果，推動我省農村普及金融知識?？偨Y支農信貸綜合試點成果，將試點取得成效的產品和服務在全省范圍推廣，推進支農服務機制、渠道創新。深入開展農村金融調研信息工作，加強農村金融服務工作交流，積極宣傳我省銀行業農村金融服務工作成效。
請各銀監分局將本意見轉發至轄內各監管辦事處、村鎮銀行，請省聯社將本意見轉發至轄內各法人農村合作銀行、農村信用合作聯社。
二○○九年六月二十五日