中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見
（銀發〔2010〕198號）
中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行；各省（自治區、直轄市）銀監局、證監局、保監局；國家開發銀行、各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行：
農村金融服務是黨和政府聯系農村、農民的重要紐帶。2008年10月，人民銀行和銀監會在中部六省和東北三省組織開展了加快推進農村金融產品和服務方式創新試點。一年多來，試點工作取得明顯成效，試點實踐證明，加快推進農村金融產品和服務方式創新，是全面改進和提升農村金融服務、加強信貸結構調整的重要抓手，是新形勢下緩解農村和農民貸款難、促進城鄉公共金融服務均等化和支持社會主義新農村建設的有效手段。為貫徹落實黨的十七屆三中全會、中央農村工作會議和《中共中央國務院關于加大統籌城鄉發展力度進一步夯實農業農村發展基礎的若干意見》（中發〔2010〕1號）文件精神，抓緊落實2010年《政府工作報告》中提出的切實改善農村金融服務的有關任務，人民銀行、銀監會、證監會、保監會決定在全國范圍內推進農村金融產品和服務方式創新工作。現提出如下意見：
一、突出創新重點，著力滿足符合“三農”實際特點的金融服務需求
（一）大力發展農戶小額信用貸款和農村微型金融。鼓勵和引導金融機構通過零售、批發等多種方式著力擴大農村小額貸款投放，積極發展農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，鼓勵開發多樣化小額信用貸款產品，努力滿足農民多元化信貸需求、支持農民工返鄉就業創業和大學生“村官”創業富民。積極擴大農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的覆蓋面，努力滿足農村商業、服務業、流通業、小手工業和建筑業等專業化、市場化的資金需求。著力研究和解決農村弱勢群體的金融服務需求，讓更多的農村中低收入人群能夠享受到現代化金融服務。
（二）有效滿足發展現代農業和擴大農村消費的資金需求。對符合信貸條件的科研、農資、種養、加工、倉儲、運輸、營銷等整個現代農業產業鏈和相關農村服務業貸款，要加快審批，及時投放。多方面拓寬有實力、有條件的大型農業產業化龍頭企業和農村專業合作組織的融資渠道，加大對跨國涉農貿易和農業投資、海外生產加工基地和營銷網絡建設的支持力度。積極做好“萬村千鄉市場”、農村商品配送體系建設、農村社會化服務和農村信息化建設等配套金融服務工作，為農民擴大消費提供融資便利。
（三）切實加強對農業農村基礎設施建設的信貸支持。有條件的地方要建立健全涉農中長期信貸投放的激勵機制，鼓勵和引導銀行業金融機構特別是政策性銀行圍繞農田水利基本建設、農業綜合開發、統籌城鄉發展、農業商品基地建設等重點領域，針對各類農村基礎設施項目的信貸需求特點，創新涉農信貸管理模式，完善涉農信貸管理制度，切實加大信貸投放，積極提供多元化融資便利。
（四）探索開展農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款業務。在城鎮化和農業產業化程度高的地區，金融部門要積極支持和配合當地黨委和政府組織推動的農村土地承包經營權流轉和農房用地制度改革，按照依法自愿有償原則，在不改變土地集體所有性質、不改變土地用途和不損害農民土地承包權益的前提下，探索開展相應的抵押貸款試點，豐富“三農”貸款增信的有效方式和手段。
（五）積極推動和做好集體林權制度改革與林業發展金融服務工作。深入貫徹落實《中國人民銀行財政部 銀監會 保監會 林業局關于做好集體林權制度改革與林業發展金融服務工作的指導意見》（銀發〔2009〕170號）精神，在加快完善集體林權制度改革配套制度建設的基礎上，全面推進林權抵押貸款業務，探索多種貸款償還方式，加快涉林信貸產品的開發研究，培育一批有市場競爭優勢、產業關聯度大、帶動力強的林業品牌企業和品牌產品，提高林業產業規模化經營水平，帶動中小林業企業發展。
（六）加快推進農村金融服務方式創新。涉農銀行業金融機構要結合地方實際，改進金融服務流程，完善貸款營銷模式，推動農村金融服務方式多樣化、多元化。積極開展農戶貸款流程再造，促進農戶貸款業務流程標準化、規范化，切實提高審批效率，有效控制信貸風險。鼓勵銀行業金融機構采取信貸員包村服務、金融輔導員制度、“貸款＋技術”等方式，大力推動信貸服務方式創新。
二、拓寬金融服務范圍，合理運用多樣化的金融工具管理和分散農業行業風險
（七）有效擴大抵押擔保范圍，加強涉農信貸風險管理。鼓勵涉農銀行業金融機構根據當地的“三農”金融需求，在國家現行法律允許、財產權益歸屬清晰、風險有效管理控制的前提下，完善涉農擔保貸款業務操作流程，健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置制度，不斷創新基于多種信息獲取方式上的貸款技術，積極探索建立有效的信用風險分散轉移機制，因地制宜、靈活多樣創新信用模式和擴大貸款抵押擔保物范圍。建立健全政府扶持、多方參與、市場運作的農村信貸擔保機制，鼓勵有條件的地方設立涉農擔保資金或成立涉農擔保公司。
（八）充分發揮銀行間債券市場在有效分散和管理農業風險方面的積極作用。支持符合條件的經營穩健、管理科學、市場有前景的優質涉農中小企業發行短期融資券、中小企業集合票據等非金融企業債務融資工具，進一步拓寬支持“三農”發展的直接融資渠道。加快發展農業高科技企業的高收益債券，引導農業企業通過資本市場融資。
（九）加強涉農信貸與涉農保險的合作，綜合發揮銀保服務“三農”的功能作用，完善農村金融服務體系，支持農村經濟又好又快發展。保險公司要不斷提升農業保險覆蓋面和滲透度，積極探索開展涉農貸款保證保險。銀行業金融機構要將涉農保險投保情況作為授信要素，鼓勵借款人對貸款抵押物進行投保。研究拓展涉農保險保單質押的范圍和品種。繼續探索發展吸收銀行和保險公司參與的多種形式或組合方式的農村信用共同體。
（十）鼓勵農產品生產經營企業進入期貨市場開展套期保值業務，充分運用期貨交易機制規避市場風險。推動期貨業經營機構積極開展涉農業務創新，逐步拓展農產品期貨交易品種，為農村經濟發展服務。
三、加強政策協調配合，營造有利于農村金融創新的配套政策環境
（十一）綜合運用多種貨幣政策工具，拓寬涉農信貸資金來源。鼓勵有條件的地方安排一定的再貸款額度，專門用于支持銀行業金融機構開展農村金融產品和服務方式創新業務；適當調劑再貼現規模，專門用于支持開展農村金融產品和服務方式創新的銀行業金融機構辦理涉農企業商業匯票再貼現。
（十二）做好農村地區支付結算工作，提高農村支付結算服務水平。充分發揮農村信用社在農村支付結算服務中的主導作用。加快推進農村地區支付服務基礎設施建設，逐步擴展和延伸支付清算網絡在農村地區的輻射范圍。大力推廣非現金工具支付，減少農村地區現金使用。繼續加強和完善支付結算業務代理制，促進城鄉支付結算服務的互補發展。
（十三）加強農村信用體系建設，改善農村金融生態環境。積極主動配合地方政府或在地方政府的支持指導下，組織各涉農金融機構，靈活采取群眾喜聞樂見的多種形式加大農村地區信用法制與信用知識宣傳力度。推進農戶電子信用檔案建設，積極開展農戶信用評價工作。加快農村中小企業信用體系建設，探索建立農民專業合作社等農村經濟組織的信息采集與信用評價機制。
（十四）改善和實施鼓勵創新的市場準入政策。對農村金融產品和服務方式創新取得明顯成效的銀行業金融機構，支持其優先設立村鎮銀行等新型農村金融機構、跨區域兼并重組，并在網點布局調整方面實施市場準入綠色通道，對風險可控的新業務實行備案制。對于支農成效顯著、風險控制能力強、推動農村金融產品和服務方式有特色的農村信用社，不將支農再貸款納入存貸比監管指標考核，優先將其改制為農村銀行類機構。
（十五）發揮財政性資金對金融資源的杠桿拉動作用。在有條件的試點地區，鼓勵地方政府通過增加財政貼息資金、增加擔保公司和再擔保公司資本金注資或設立風險補償基金等多種方式，建立涉農貸款風險補償制度。建立和完善考核制度及獎勵機制，鼓勵縣域內各金融機構法人和各金融機構的分支機構將新增存款主要留在當地使用。
四、把握創新工作原則，確保農村金融產品和服務方式創新取得實效
（十六）務求實效。農村金融創新不能為創新而創新，不能不顧政策規定和風險而盲目創新，要堅持從實際出發，要堅持財務可持續，讓管用、有效的農村金融產品和服務更多一些，為農村和農民多干實事、好事。
（十七）因地制宜。要立足當地的省情、縣情、鄉情和村情，根據當前農村經濟社會發展變化趨勢和當地“三農”金融需求，積極探索、創新可操作性強的金融產品與服務方式，讓農業、農村和農民能夠得到更高效、更便捷、更實惠的金融服務，加快推進農業發展方式轉變。
（十八）協同配合。農村金融創新要注重財稅政策、監管政策、貨幣政策和農村保險業發展的協調配套，通過多項政策的組合形成合力，進一步調動和激發金融機構參與農村金融市場的內在積極性和創造性，引導更多的金融資源投向“三農”。
（十九）風險可控。堅持市場化和政策扶持相結合的原則，以市場化為導向，以政策扶持為支撐，健全和完善正向激勵機制，在審慎穩健開展金融創新的同時，合理分散金融風險，科學防范法律風險，堅決嚴控道德風險，有效防控操作風險。
五、加快探索和構建推動農村金融產品和服務方式創新的長效機制
（二十）大力發展和培育富有競爭性的多層次農村金融市場。加快做實中國農業銀行“三農金融事業部”，充分發揮政策性銀行在支持“三農”發展中的積極作用，繼續推進農村信用社深化改革。鼓勵和引導商業銀行和社會資金投資設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構以及小額貸款公司。鼓勵國家控股的大型銀行和其他金融機構采取有效措施開辦農村金融業務，積極參與農村金融市場競爭，引導更多信貸資金投向農村。鼓勵研發設計水平高、抗風險能力強的金融機構設立農村金融產品創新的專門機構。
（二十一）積極建立和完善推動農村金融產品和服務方式創新的工作協調機制。人民銀行各分支機構和銀監會、證監會、保監會派出機構要參照《中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會關于加快推進農村金融產品和服務方式創新的意見》（銀發〔2008〕295號）要求，加強合作，密切配合，牽頭建立推動創新的跨部門工作協調機制，加強與發展改革、財政、稅務、農業等部門的協作配合，努力協調落實相關配套政策，加強政策指導和創新管理，保證農村金融產品和服務方式創新工作的有序、有力、有效開展。
（二十二）加強創新工作的信息溝通和監測評估。要在摸清底數、做實基礎的同時，進一步加強溝通交流，相互學習借鑒，及時總結交流創新的好經驗、好做法。加強創新工作的動態信息反映，定期編發創新工作簡報。加強創新工作的信貸政策導向效果評估，做好農村金融專題研究和深層次分析。
（二十三）培養和鍛煉創新型農村金融人才。要加強涉農銀行業金融機構人才隊伍建設，加強業務培訓和金融法制教育，調動基層創新積極性。注重培育具有涉農金融業務開拓創新能力、熟悉農村金融市場的高素質人才隊伍。
（二十四）更加注重做好政策宣傳解釋工作。要加大政策宣傳解釋力度，通過多種新聞媒體，面向社會廣泛報道農村金融產品和服務方式創新的工作動態、成效經驗和先進典型，為推動農村金融產品和服務方式創新創造良好的輿論環境，讓農村金融創新得到更多的關注和更好的發展。
中國人民銀行 銀監會
證監會 保監會
二??一??年五月十九日