小額支付系統通存通兌業務處理辦法(試行)
（銀發[2007]203號 二00七年六月二十二日）
第一章 總則
第一條 為規范小額支付系統通存通兌業務處理，防范支付風險，改進個人支付結算服務，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《小額支付系統業務處理辦法》等有關法規制度，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱小額支付系統通存通兌業務(以下簡稱通存通兌業務)是指個人客戶通過代理行依托小額支付系統，對本人或他人在開戶行開立的人民幣個人存款賬戶實時辦理資金轉賬、現金存取和賬戶信息查詢業務。
本辦法所稱代理行是指根據客戶委托發起通存通兌業務指令辦理個人存取款業務的銀行業金融機構(以下簡稱銀行)。
本辦法所稱開戶行是指辦理個人存取款業務、接收代理行發來的通存通兌業務指令，并對客戶指定的人民幣個人存款賬戶進行業務處理的銀行。
本辦法所稱個人存款賬戶包括個人銀行結算賬戶和個人活期儲蓄賬戶。
本辦法所稱個人客戶(以下簡稱客戶)是指持有有效身份證件的自然人。有效身份證件包括居民身份證或臨時身份證、軍人身份證件、武警身份證件、護照及法律、法規和國家有關文件規定的其他有效證件。
第三條 中國境內通過小額支付系統辦理通存通兌業務的銀行和客戶，應當遵守本辦法及有關現金管理、反洗錢等法規制度的規定。
第四條 客戶可使用個人銀行結算賬戶活期存折、個人銀行結算賬戶借記卡和個人活期儲蓄賬戶存折(以下簡稱個人存款賬戶存折(卡))辦理通存通兌業務。
第五條 通存通兌業務遵循“實時入賬、定時清算”的原則。代理行和開戶行實時完成本行客戶的賬務處理；小額支付系統定時完成代理行和開戶行之間的資金清算。
第六條 辦理個人存取款業務并以直聯方式接入小額支付系統的銀行及其所屬分支機構應具備開辦跨行和行內通存通兌業務的功能。第二章 基本規定
第七條 通存通兌業務包括通存業務、通兌業務和賬戶信息查詢業務。
通存業務是指客戶通過代理行將資金實時存入其指定的本人或他人開戶行個人存款賬戶。
通兌業務是指客戶通過代理行從其開戶行個人存款賬戶實時支取款項。
賬戶信息查詢業務是指客戶通過代理行實時查詢其開戶行個人存款賬戶信息。
通存業務和通兌業務可委托他人辦理，賬戶信息查詢業務僅可由客戶本人辦理。
第八條 通存、通兌業務支持轉賬和現金兩種方式。
轉賬方式的通存是指客戶通過代理行將其在代理行個人存款賬戶中的資金轉存到其指定的本人或他人開戶行個人存款賬戶的業務；轉賬方式的通兌是指客戶通過代理行將其在開戶行的個人存款賬戶中的資金轉存到其指定的代理行個人存款賬戶的業務。
現金方式的通存是指客戶向代理行繳存現金，存入其指定的本人或他人開戶行個人存款賬戶的業務；現金方式的通兌是指客戶通過代理行從其開戶行個人存款賬戶支取現金的業務。
第九條 個人申請開通通存通兌業務應具備下列條件：
(一)在開戶行開立個人存款賬戶；
(二)持有個人存款賬戶存折(卡)并設置個人存款賬戶密碼；
(三)個人存款賬戶存折上注明開戶行的12位支付系統行號；使用借記卡的客戶應知悉其發卡銀行具體營業機構的詳細名稱；
(四)本人與開戶行簽訂通存通兌業務協議。
第十條 個人與開戶行簽訂通存通兌業務協議時應當議定下列事項：
(一)辦理通存通兌業務的賬號和戶名；
(二)通兌業務每日累計金額上限；
(三)需要議定的其他事項。
第十一條 代理行不得設定客戶辦理通存通兌業務的金額上限。
第十二條 客戶辦理通存通兌業務應填制代理行提供的通存通兌業務憑證。通存通兌業務憑證應記載下列事項：
(一)業務種類：通存、通兌或賬戶信息查詢業務；
(二)交易方式：現金或轉賬方式；
(三)業務金額；
(四)委托日期；
(五)收款人名稱、賬號；
(六)收款人開戶行名稱；
(七)付款人名稱、賬號；
(八)付款人開戶行名稱；
(九)有效身份證件名稱、號碼；
(十)代理人有效身份證件名稱、號碼；
(十一)客戶聯系電話、住址。
第十三條 個人存在下列情形之一的，開戶行可終止其通存通兌業務：
(一)本人提交通存通兌業務終止申請書的；
(二)違反通存通兌業務協議的。
第十四條 開戶行在與客戶簽訂通存通兌業務協議或收到客戶提交的業務終止申請書后，應于24小時內實施業務開通或終止。第三章 業務處理
第十五條 客戶委托辦理通存業務時，應向代理行提交下列要件：
(一)已填制的通存通兌業務憑證；
(二)本人有效身份證件；
(三)采用轉賬方式的，應提交付款人個人存款賬戶存折(卡)；
(四)委托他人代理的，應同時提交代理人有效身份證件。
第十六條 客戶委托辦理通兌業務時，應向代理行提交下列要件：
(一)已填制的通存通兌業務憑證；
(二)本人有效身份證件；
(三)付款人個人存款賬戶存折(卡)；
(四)委托他人代理的，應同時提交代理人有效身份證件。
第十七條 代理行受理通存業務時，應按下列要求處理：
(一)審核客戶提交的要件；
(二)查驗客戶有效身份證件；
(三)客戶委托他人代理的，應同時查驗代理人有效身份證件；
(四)審核無誤的，對付款人進行賬務處理并發出通存業務指令至開戶行。
第十八條 代理行受理通兌業務時，應按下列要求處理：
(一)審核客戶提交的要件；
(二)查驗客戶有效身份證件，客戶委托他人代理的，應同時查驗代理人有效身份證件；
(三)留存客戶有效身份證件復印件，客戶委托他人代理的，應同時留存代理人有效身份證件復印件；
(四)審核無誤的，及時發出通兌業務指令至開戶行。
第十九條 開戶行收到通存業務指令時，應按下列要求處理：
(一)審核收款人是否已開通通存通兌業務；
(二)審核收款人賬號、戶名是否正確；
(三)在自收到通存業務指令時起10秒內向代理行返回成功或失敗的業務回執；
(四)根據小額支付系統對成功業務回執的確認信息，對收款人賬戶進行賬務處理。
第二十條 開戶行收到通兌業務指令時，應按下列要求處理：
(一)審核付款人是否已開通通存通兌業務；
(二)審核付款人賬號、戶名、密碼是否正確；
(三)審核無誤的，對付款人賬戶進行賬務處理；
(四)在自收到通兌業務指令時起10秒內向代理行返回成功或失敗的業務回執。
第二十一條 代理行收到通存業務回執后，打印存款回單交付客戶。
代理行收到通兌業務回執后，將款項轉入客戶指定賬戶或支付現金給客戶，打印取款回單交付客戶。
第二十二條 對交易失敗且已做行內賬務處理的通存或通兌業務，代理行和開戶行應及時進行賬務沖正。
第二十三條 代理行發出通存或通兌業務指令后，在60秒內未收到回執信息的，可發起沖正指令，撤銷未納入軋差的通存通兌業務。
第二十四條 客戶委托代理行辦理賬戶信息查詢業務時，應提交下列要件：
(一)已填制的通存通兌業務憑證；
(二)本人有效身份證件；
(三)本人個人存款賬戶存折(卡)。
客戶在辦理通存通兌業務時委托代理行辦理賬戶信息查詢業務的，不再另行提交上述要件。
第二十五條 代理行審核客戶提交的要件無誤后，應及時發起賬戶信息查詢業務指令，收到開戶行實時返回的查復信息后打印賬戶信息回執單交付客戶。第四章 風險管理
第二十六條 銀行應嚴密審核手續，加強業務管理、事后稽核和檢查監督，確保通存通兌業務處理的準確和安全。
第二十七條 銀行應加強對小額支付系統凈借記限額及清算賬戶的監控管理，確保客戶通存通兌業務資金實時軋差、及時清算。
第二十八條 代理行辦理通存業務時，由于系統故障無法確定業務終結的，應將款項留存并向客戶出具留存憑證，俟系統恢復正常后，及時通知客戶做相應處理。
第二十九條 代理行辦理通兌業務時，由于系統故障無法確定業務終結的，應向客戶出具業務處理待定憑證，俟系統恢復正常后，確認業務處理成功的按下列程序處理：
(一)轉賬方式辦理通兌業務的，及時通知客戶領取業務回單；
(二)現金方式辦理通兌業務的，及時通知客戶于2個工作日內領取現金；
(三)客戶超期未領取現金的，代理行應在到期日的次日將款項退匯至原付款人賬戶；
(四)告知客戶與開戶行進行賬務核對。
代理行確認業務處理失敗的，應及時通知客戶業務失敗的原因，并告知客戶與開戶行進行賬務核對。
第三十條 銀行辦理通存通兌業務應確保客戶賬戶信息安全，在技術設計上應實現客戶賬戶信息數據的密文傳輸，確保賬戶信息不被泄漏或竊取。第五章 紀律與責任
第三十一條 銀行有下列行為之一的，依照法律、行政法規的有關規定予以處罰：
(一)銀行無理拒絕為客戶辦理通存通兌業務的；
(二)代理行擅自設定客戶辦理通存通兌業務金額上限的；
(三)開戶行未按本辦法第十九條和第二十條規定的時限返回業務處理回執的。
第三十二條 因系統故障造成的通存通兌業務差錯，責任銀行應主動協調解決，對方銀行應密切配合，確保客戶資金安全。
第三十三條 代理行因本辦法第二十八條情形造成客戶資金暫存的，應按活期存款利率和實際暫存天數計付利息。
第三十四條 銀行違反規定故意拖延支付、截留客戶資金，影響客戶資金使用的，按一年期貸款利率及延誤天數賠付利息。
第三十五條 有下列情形之一的，銀行應依法承擔賠償責任：
(一)銀行工作人員辦理通存通兌業務玩忽職守或出現重大過失，造成客戶資金損失的；
(二)銀行及其工作人員泄漏客戶賬戶信息，造成客戶資金損失的。
第三十六條 因客戶自身原因造成通存通兌業務處理錯誤的，由客戶自行聯系代理行和開戶行協商解決，代理行和開戶行應予以配合。
第三十七條 客戶應妥善保管個人存款賬戶存折(卡)及其密碼。因客戶自身原因造成個人存款賬戶存折(卡)遺失或密碼泄露導致資金損失和賬戶信息泄露的，客戶自行承擔責任。第六章 附則
第三十八條 辦理通存通兌業務的有關憑證，由銀行自行印制。
第三十九條 客戶辦理通存通兌業務時，代理行可向客戶收取手續費；開戶行不得收取手續費。
代理行向客戶收取手續費的標準按照覆蓋成本和風險的原則合理確定。
客戶辦理通存通兌業務時，代理行應免費向客戶本人提供一次賬戶信息查詢服務。
第四十條 中國人民銀行定期統計開戶行的通兌業務，并按一定比例向開戶行返還小額支付系統匯劃費用，返還比例由中國人民銀行規定。
第四十一條 本辦法由中國人民銀行負責解釋、修改。
第四十二條 本辦法自二00七年十月八日起試行。