小額支付系統(tǒng)通存通兌業(yè)務(wù)處理辦法(試行)
（銀發(fā)[2007]203號 二00七年六月二十二日）
第一章 總則
第一條 為規(guī)范小額支付系統(tǒng)通存通兌業(yè)務(wù)處理，防范支付風(fēng)險，改進個人支付結(jié)算服務(wù)，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》等有關(guān)法規(guī)制度，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱小額支付系統(tǒng)通存通兌業(yè)務(wù)(以下簡稱通存通兌業(yè)務(wù))是指個人客戶通過代理行依托小額支付系統(tǒng)，對本人或他人在開戶行開立的人民幣個人存款賬戶實時辦理資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取和賬戶信息查詢業(yè)務(wù)。
本辦法所稱代理行是指根據(jù)客戶委托發(fā)起通存通兌業(yè)務(wù)指令辦理個人存取款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)(以下簡稱銀行)。
本辦法所稱開戶行是指辦理個人存取款業(yè)務(wù)、接收代理行發(fā)來的通存通兌業(yè)務(wù)指令，并對客戶指定的人民幣個人存款賬戶進行業(yè)務(wù)處理的銀行。
本辦法所稱個人存款賬戶包括個人銀行結(jié)算賬戶和個人活期儲蓄賬戶。
本辦法所稱個人客戶(以下簡稱客戶)是指持有有效身份證件的自然人。有效身份證件包括居民身份證或臨時身份證、軍人身份證件、武警身份證件、護照及法律、法規(guī)和國家有關(guān)文件規(guī)定的其他有效證件。
第三條 中國境內(nèi)通過小額支付系統(tǒng)辦理通存通兌業(yè)務(wù)的銀行和客戶，應(yīng)當(dāng)遵守本辦法及有關(guān)現(xiàn)金管理、反洗錢等法規(guī)制度的規(guī)定。
第四條 客戶可使用個人銀行結(jié)算賬戶活期存折、個人銀行結(jié)算賬戶借記卡和個人活期儲蓄賬戶存折(以下簡稱個人存款賬戶存折(卡))辦理通存通兌業(yè)務(wù)。
第五條 通存通兌業(yè)務(wù)遵循“實時入賬、定時清算”的原則。代理行和開戶行實時完成本行客戶的賬務(wù)處理；小額支付系統(tǒng)定時完成代理行和開戶行之間的資金清算。
第六條 辦理個人存取款業(yè)務(wù)并以直聯(lián)方式接入小額支付系統(tǒng)的銀行及其所屬分支機構(gòu)應(yīng)具備開辦跨行和行內(nèi)通存通兌業(yè)務(wù)的功能。第二章 基本規(guī)定
第七條 通存通兌業(yè)務(wù)包括通存業(yè)務(wù)、通兌業(yè)務(wù)和賬戶信息查詢業(yè)務(wù)。
通存業(yè)務(wù)是指客戶通過代理行將資金實時存入其指定的本人或他人開戶行個人存款賬戶。
通兌業(yè)務(wù)是指客戶通過代理行從其開戶行個人存款賬戶實時支取款項。
賬戶信息查詢業(yè)務(wù)是指客戶通過代理行實時查詢其開戶行個人存款賬戶信息。
通存業(yè)務(wù)和通兌業(yè)務(wù)可委托他人辦理，賬戶信息查詢業(yè)務(wù)僅可由客戶本人辦理。
第八條 通存、通兌業(yè)務(wù)支持轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金兩種方式。
轉(zhuǎn)賬方式的通存是指客戶通過代理行將其在代理行個人存款賬戶中的資金轉(zhuǎn)存到其指定的本人或他人開戶行個人存款賬戶的業(yè)務(wù)；轉(zhuǎn)賬方式的通兌是指客戶通過代理行將其在開戶行的個人存款賬戶中的資金轉(zhuǎn)存到其指定的代理行個人存款賬戶的業(yè)務(wù)。
現(xiàn)金方式的通存是指客戶向代理行繳存現(xiàn)金，存入其指定的本人或他人開戶行個人存款賬戶的業(yè)務(wù)；現(xiàn)金方式的通兌是指客戶通過代理行從其開戶行個人存款賬戶支取現(xiàn)金的業(yè)務(wù)。
第九條 個人申請開通通存通兌業(yè)務(wù)應(yīng)具備下列條件：
(一)在開戶行開立個人存款賬戶；
(二)持有個人存款賬戶存折(卡)并設(shè)置個人存款賬戶密碼；
(三)個人存款賬戶存折上注明開戶行的12位支付系統(tǒng)行號；使用借記卡的客戶應(yīng)知悉其發(fā)卡銀行具體營業(yè)機構(gòu)的詳細名稱；
(四)本人與開戶行簽訂通存通兌業(yè)務(wù)協(xié)議。
第十條 個人與開戶行簽訂通存通兌業(yè)務(wù)協(xié)議時應(yīng)當(dāng)議定下列事項：
(一)辦理通存通兌業(yè)務(wù)的賬號和戶名；
(二)通兌業(yè)務(wù)每日累計金額上限；
(三)需要議定的其他事項。
第十一條 代理行不得設(shè)定客戶辦理通存通兌業(yè)務(wù)的金額上限。
第十二條 客戶辦理通存通兌業(yè)務(wù)應(yīng)填制代理行提供的通存通兌業(yè)務(wù)憑證。通存通兌業(yè)務(wù)憑證應(yīng)記載下列事項：
(一)業(yè)務(wù)種類：通存、通兌或賬戶信息查詢業(yè)務(wù)；
(二)交易方式：現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方式；
(三)業(yè)務(wù)金額；
(四)委托日期；
(五)收款人名稱、賬號；
(六)收款人開戶行名稱；
(七)付款人名稱、賬號；
(八)付款人開戶行名稱；
(九)有效身份證件名稱、號碼；
(十)代理人有效身份證件名稱、號碼；
(十一)客戶聯(lián)系電話、住址。
第十三條 個人存在下列情形之一的，開戶行可終止其通存通兌業(yè)務(wù)：
(一)本人提交通存通兌業(yè)務(wù)終止申請書的；
(二)違反通存通兌業(yè)務(wù)協(xié)議的。
第十四條 開戶行在與客戶簽訂通存通兌業(yè)務(wù)協(xié)議或收到客戶提交的業(yè)務(wù)終止申請書后，應(yīng)于24小時內(nèi)實施業(yè)務(wù)開通或終止。第三章 業(yè)務(wù)處理
第十五條 客戶委托辦理通存業(yè)務(wù)時，應(yīng)向代理行提交下列要件：
(一)已填制的通存通兌業(yè)務(wù)憑證；
(二)本人有效身份證件；
(三)采用轉(zhuǎn)賬方式的，應(yīng)提交付款人個人存款賬戶存折(卡)；
(四)委托他人代理的，應(yīng)同時提交代理人有效身份證件。
第十六條 客戶委托辦理通兌業(yè)務(wù)時，應(yīng)向代理行提交下列要件：
(一)已填制的通存通兌業(yè)務(wù)憑證；
(二)本人有效身份證件；
(三)付款人個人存款賬戶存折(卡)；
(四)委托他人代理的，應(yīng)同時提交代理人有效身份證件。
第十七條 代理行受理通存業(yè)務(wù)時，應(yīng)按下列要求處理：
(一)審核客戶提交的要件；
(二)查驗客戶有效身份證件；
(三)客戶委托他人代理的，應(yīng)同時查驗代理人有效身份證件；
(四)審核無誤的，對付款人進行賬務(wù)處理并發(fā)出通存業(yè)務(wù)指令至開戶行。
第十八條 代理行受理通兌業(yè)務(wù)時，應(yīng)按下列要求處理：
(一)審核客戶提交的要件；
(二)查驗客戶有效身份證件，客戶委托他人代理的，應(yīng)同時查驗代理人有效身份證件；
(三)留存客戶有效身份證件復(fù)印件，客戶委托他人代理的，應(yīng)同時留存代理人有效身份證件復(fù)印件；
(四)審核無誤的，及時發(fā)出通兌業(yè)務(wù)指令至開戶行。
第十九條 開戶行收到通存業(yè)務(wù)指令時，應(yīng)按下列要求處理：
(一)審核收款人是否已開通通存通兌業(yè)務(wù)；
(二)審核收款人賬號、戶名是否正確；
(三)在自收到通存業(yè)務(wù)指令時起10秒內(nèi)向代理行返回成功或失敗的業(yè)務(wù)回執(zhí)；
(四)根據(jù)小額支付系統(tǒng)對成功業(yè)務(wù)回執(zhí)的確認信息，對收款人賬戶進行賬務(wù)處理。
第二十條 開戶行收到通兌業(yè)務(wù)指令時，應(yīng)按下列要求處理：
(一)審核付款人是否已開通通存通兌業(yè)務(wù)；
(二)審核付款人賬號、戶名、密碼是否正確；
(三)審核無誤的，對付款人賬戶進行賬務(wù)處理；
(四)在自收到通兌業(yè)務(wù)指令時起10秒內(nèi)向代理行返回成功或失敗的業(yè)務(wù)回執(zhí)。
第二十一條 代理行收到通存業(yè)務(wù)回執(zhí)后，打印存款回單交付客戶。
代理行收到通兌業(yè)務(wù)回執(zhí)后，將款項轉(zhuǎn)入客戶指定賬戶或支付現(xiàn)金給客戶，打印取款回單交付客戶。
第二十二條 對交易失敗且已做行內(nèi)賬務(wù)處理的通存或通兌業(yè)務(wù)，代理行和開戶行應(yīng)及時進行賬務(wù)沖正。
第二十三條 代理行發(fā)出通存或通兌業(yè)務(wù)指令后，在60秒內(nèi)未收到回執(zhí)信息的，可發(fā)起沖正指令，撤銷未納入軋差的通存通兌業(yè)務(wù)。
第二十四條 客戶委托代理行辦理賬戶信息查詢業(yè)務(wù)時，應(yīng)提交下列要件：
(一)已填制的通存通兌業(yè)務(wù)憑證；
(二)本人有效身份證件；
(三)本人個人存款賬戶存折(卡)。
客戶在辦理通存通兌業(yè)務(wù)時委托代理行辦理賬戶信息查詢業(yè)務(wù)的，不再另行提交上述要件。
第二十五條 代理行審核客戶提交的要件無誤后，應(yīng)及時發(fā)起賬戶信息查詢業(yè)務(wù)指令，收到開戶行實時返回的查復(fù)信息后打印賬戶信息回執(zhí)單交付客戶。第四章 風(fēng)險管理
第二十六條 銀行應(yīng)嚴密審核手續(xù)，加強業(yè)務(wù)管理、事后稽核和檢查監(jiān)督，確保通存通兌業(yè)務(wù)處理的準確和安全。
第二十七條 銀行應(yīng)加強對小額支付系統(tǒng)凈借記限額及清算賬戶的監(jiān)控管理，確保客戶通存通兌業(yè)務(wù)資金實時軋差、及時清算。
第二十八條 代理行辦理通存業(yè)務(wù)時，由于系統(tǒng)故障無法確定業(yè)務(wù)終結(jié)的，應(yīng)將款項留存并向客戶出具留存憑證，俟系統(tǒng)恢復(fù)正常后，及時通知客戶做相應(yīng)處理。
第二十九條 代理行辦理通兌業(yè)務(wù)時，由于系統(tǒng)故障無法確定業(yè)務(wù)終結(jié)的，應(yīng)向客戶出具業(yè)務(wù)處理待定憑證，俟系統(tǒng)恢復(fù)正常后，確認業(yè)務(wù)處理成功的按下列程序處理：
(一)轉(zhuǎn)賬方式辦理通兌業(yè)務(wù)的，及時通知客戶領(lǐng)取業(yè)務(wù)回單；
(二)現(xiàn)金方式辦理通兌業(yè)務(wù)的，及時通知客戶于2個工作日內(nèi)領(lǐng)取現(xiàn)金；
(三)客戶超期未領(lǐng)取現(xiàn)金的，代理行應(yīng)在到期日的次日將款項退匯至原付款人賬戶；
(四)告知客戶與開戶行進行賬務(wù)核對。
代理行確認業(yè)務(wù)處理失敗的，應(yīng)及時通知客戶業(yè)務(wù)失敗的原因，并告知客戶與開戶行進行賬務(wù)核對。
第三十條 銀行辦理通存通兌業(yè)務(wù)應(yīng)確保客戶賬戶信息安全，在技術(shù)設(shè)計上應(yīng)實現(xiàn)客戶賬戶信息數(shù)據(jù)的密文傳輸，確保賬戶信息不被泄漏或竊取。第五章 紀律與責(zé)任
第三十一條 銀行有下列行為之一的，依照法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定予以處罰：
(一)銀行無理拒絕為客戶辦理通存通兌業(yè)務(wù)的；
(二)代理行擅自設(shè)定客戶辦理通存通兌業(yè)務(wù)金額上限的；
(三)開戶行未按本辦法第十九條和第二十條規(guī)定的時限返回業(yè)務(wù)處理回執(zhí)的。
第三十二條 因系統(tǒng)故障造成的通存通兌業(yè)務(wù)差錯，責(zé)任銀行應(yīng)主動協(xié)調(diào)解決，對方銀行應(yīng)密切配合，確保客戶資金安全。
第三十三條 代理行因本辦法第二十八條情形造成客戶資金暫存的，應(yīng)按活期存款利率和實際暫存天數(shù)計付利息。
第三十四條 銀行違反規(guī)定故意拖延支付、截留客戶資金，影響客戶資金使用的，按一年期貸款利率及延誤天數(shù)賠付利息。
第三十五條 有下列情形之一的，銀行應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任：
(一)銀行工作人員辦理通存通兌業(yè)務(wù)玩忽職守或出現(xiàn)重大過失，造成客戶資金損失的；
(二)銀行及其工作人員泄漏客戶賬戶信息，造成客戶資金損失的。
第三十六條 因客戶自身原因造成通存通兌業(yè)務(wù)處理錯誤的，由客戶自行聯(lián)系代理行和開戶行協(xié)商解決，代理行和開戶行應(yīng)予以配合。
第三十七條 客戶應(yīng)妥善保管個人存款賬戶存折(卡)及其密碼。因客戶自身原因造成個人存款賬戶存折(卡)遺失或密碼泄露導(dǎo)致資金損失和賬戶信息泄露的，客戶自行承擔(dān)責(zé)任。第六章 附則
第三十八條 辦理通存通兌業(yè)務(wù)的有關(guān)憑證，由銀行自行印制。
第三十九條 客戶辦理通存通兌業(yè)務(wù)時，代理行可向客戶收取手續(xù)費；開戶行不得收取手續(xù)費。
代理行向客戶收取手續(xù)費的標準按照覆蓋成本和風(fēng)險的原則合理確定。
客戶辦理通存通兌業(yè)務(wù)時，代理行應(yīng)免費向客戶本人提供一次賬戶信息查詢服務(wù)。
第四十條 中國人民銀行定期統(tǒng)計開戶行的通兌業(yè)務(wù)，并按一定比例向開戶行返還小額支付系統(tǒng)匯劃費用，返還比例由中國人民銀行規(guī)定。
第四十一條 本辦法由中國人民銀行負責(zé)解釋、修改。
第四十二條 本辦法自二00七年十月八日起試行。