青島市人民政府辦公廳關(guān)于建立和完善信用擔(dān)保
體系促進中小企業(yè)發(fā)展的意見
（青政辦發(fā)[2003]45號）
各區(qū)、市人民政府，市政府各部門，市直各單位：
為認(rèn)真貫徹落實《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》和省政府辦公廳《關(guān)于建立和完善信用擔(dān)保體系促進中小企業(yè)發(fā)展的意見》(魯政辦發(fā)(2003)1號)精神，推動信用擔(dān)保體系建設(shè)，改善中小企業(yè)融資環(huán)境，促進全市經(jīng)濟發(fā)展，現(xiàn)就建立和完善我市信用擔(dān)保體系促進中小企業(yè)發(fā)展有關(guān)問題提出以下意見。
一、信用擔(dān)保體系建設(shè)的指導(dǎo)思想、目標(biāo)和原則
(一)信用擔(dān)保體系建設(shè)的指導(dǎo)思想。圍繞建立和完善社會主義市場經(jīng)濟體制和社會信用體系，積極培育和發(fā)展各類信用擔(dān)保機構(gòu)，完善擔(dān)保機構(gòu)的資本金補充和風(fēng)險補償機制；明確擔(dān)保機構(gòu)的市場化發(fā)展方向，推動擔(dān)保機構(gòu)重點面向科技創(chuàng)新型、出口創(chuàng)匯型、吸納就業(yè)型、社區(qū)服務(wù)型，以及從事倉儲、配送、分銷業(yè)務(wù)的服務(wù)貿(mào)易型中小企業(yè)開展業(yè)務(wù)；加強擔(dān)保企業(yè)自律，強化擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管，防范化解擔(dān)保風(fēng)險，促進擔(dān)保企業(yè)規(guī)范運作和擔(dān)保業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。
(二)信用擔(dān)保體系建設(shè)的目標(biāo)。力爭用3年左右的時間，在全市構(gòu)建起以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象，以商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)為主體，政策性、互助性擔(dān)保機構(gòu)為補充，擔(dān)保機構(gòu)和再擔(dān)保機構(gòu)配套協(xié)作、功能完善、管理科學(xué)、運作規(guī)范，能充分發(fā)揮擔(dān)保效能，有效防范和化解風(fēng)險的信用擔(dān)保體系。逐步形成以政策導(dǎo)向、信用保障、金融支持、多渠道多形式參與和風(fēng)險控制為主要特征的市場化運作體系。
(三)信用擔(dān)保體系建設(shè)的原則。
1.政府推動與市場運作相結(jié)合。根據(jù)中小企業(yè)布局等實際情況，因地制宜，量力而行，積極推動信用擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)，加快完善社會信用體系。擔(dān)保機構(gòu)要堅持市場化運作，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險。
2.多元化出資與政策扶持相結(jié)合。積極拓寬資金來源渠道，逐步形成以政府投入為引導(dǎo)、企業(yè)投入為主體、民間資本和境外投資共同參與的多元化投資格局。對投入的資金要制定規(guī)范的管理辦法，確定合理的投入方案，發(fā)揮好啟動和引導(dǎo)作用。同時，在國家法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)，對擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展給予一定的政策支持。
3.促進發(fā)展與防范風(fēng)險相結(jié)合。要大力發(fā)展各類擔(dān)保機構(gòu)，積極開拓?fù)?dān)保市場，創(chuàng)新?lián)I(yè)務(wù)，改進擔(dān)保服務(wù)，支持經(jīng)濟發(fā)展，在發(fā)展中防范風(fēng)險。
4.開展擔(dān)保與提高信用相結(jié)合。擔(dān)保機構(gòu)要及時為符合條件的企業(yè)提供高效的擔(dān)保服務(wù)，借款企業(yè)要樹立誠信意識，認(rèn)真履行貸款和擔(dān)保協(xié)議確定的各項義務(wù)，按時還本付息，嚴(yán)禁惡意套取擔(dān)保、逃廢債務(wù)。
二、按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，推動擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展
(一)培育發(fā)展多種類型的擔(dān)保機構(gòu)。按照“誰出資、誰管理、誰受益”的原則，設(shè)立多層次、多類型的擔(dān)保機構(gòu)。積極引導(dǎo)社會資金和外資進入信用擔(dān)保領(lǐng)域，組建政策性、商業(yè)性、互助性或會員制擔(dān)保機構(gòu)，形成各類擔(dān)保機構(gòu)互為補充、平等競爭、有序發(fā)展的擔(dān)保體系。
(二)完善擔(dān)保機構(gòu)市場準(zhǔn)入制度。設(shè)立企業(yè)性的擔(dān)保機構(gòu)必須實行多元化的投資主體，其股東(或發(fā)起人)不得少于5人，設(shè)立的條件除需具有企業(yè)法人登記所具備的一般條件外，還應(yīng)具備以下條件：1.主要負(fù)責(zé)人應(yīng)具備豐富的管理經(jīng)驗和擔(dān)保業(yè)務(wù)知識。2.有健全的組織結(jié)構(gòu)和管理制度，嚴(yán)密的擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程和風(fēng)險防范措施。3.有完善的擔(dān)保資金管理制度。4.最低注冊資本額為人民幣1000萬元，并全部以貨幣形式出資。5.主要股東(發(fā)起人)出資比例不高于30%。
擬設(shè)立擔(dān)保機構(gòu)的法人或自然人，應(yīng)在股東(發(fā)起人)協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，向市財貿(mào)主管部門提出申請，由市財貿(mào)主管部門會同工商、人民銀行等部門對股東(發(fā)起人)的資信等情況依法進行審查，工商行政管理部門依法登記。
(三)推進國有擔(dān)保機構(gòu)改革。市擔(dān)保中心除承擔(dān)政策性擔(dān)保職能外，可在政府投入的擔(dān)保資金中切出一定比例，用于吸納民間資本、企業(yè)資本和境外資本，成立具有法人資格的商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)，按市場化原則進行商業(yè)性運作，帶動民營、企業(yè)互助、外資擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展。市擔(dān)保中心要按照國家政策積極開展再擔(dān)保業(yè)務(wù)，探索通過實行會員制等形式積極為市轄行政區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)提供再擔(dān)保服務(wù)，促進中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)提高資信水平，擴大銀行授信額度，進一步拓展擔(dān)保業(yè)務(wù)。
(四)調(diào)整政府信用擔(dān)保基金擔(dān)保方向。嚴(yán)格執(zhí)行國家關(guān)于政府資金投入信用擔(dān)保業(yè)的規(guī)定。除國家另有規(guī)定外，原則上各級政府不再投資組建國有獨資信用擔(dān)保機構(gòu)或向現(xiàn)有的國有獨資擔(dān)保機構(gòu)追加投資。擔(dān)保機構(gòu)在履行代償行為時，如無法足額償付到期債務(wù)，應(yīng)按照《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國破產(chǎn)法》等法律法規(guī)的規(guī)定，依法清償債務(wù)，退出市場。
三、規(guī)范擔(dān)保行為，強化經(jīng)營管理，提高運作水平
(一)嚴(yán)格按照法規(guī)政策開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。
1.根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，自主確定擔(dān)保項目或企業(yè)，重點支持有利于技術(shù)進步與創(chuàng)新、擴大就業(yè)和各類科技型、出口創(chuàng)匯型、勞動密集型中小企業(yè)以及連鎖、物流配送等企業(yè)。切實解決有市場、有效益、有信譽的中小企業(yè)擔(dān)保難問題。擔(dān)保機構(gòu)按市場原則獨立運作，任何單位和個人都不得干預(yù)擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營活動，更不得指令擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保。信用擔(dān)保機構(gòu)不屬于金融機構(gòu)，不得經(jīng)營或變相經(jīng)營金融業(yè)務(wù)及財政信用業(yè)務(wù)。
2.對符合下列條件的企業(yè)提供擔(dān)保：經(jīng)本市工商行政管理部門登記注冊；合法經(jīng)營，資信良好；經(jīng)營管理水平和產(chǎn)品技術(shù)含量較高，經(jīng)濟效益和發(fā)展前景較好；資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力。
(二)建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理體制。
1.建立中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理聯(lián)席會議制度。為加強對我市中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)督管理，防范擔(dān)保風(fēng)險，搞好協(xié)調(diào)服務(wù)，建立青島市中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理聯(lián)席會議制度。聯(lián)席會議由市政府分管副市長召集，聯(lián)席會議辦公室設(shè)在市財辦。聯(lián)席會議職責(zé)：貫徹國家、省、市有關(guān)促進中小企業(yè)發(fā)展的政策和法規(guī)；對擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)操作和擔(dān)保資金使用狀況進行監(jiān)督管理；為擔(dān)保機構(gòu)提供信息服務(wù)及業(yè)務(wù)培訓(xùn)，促進擔(dān)保機構(gòu)與國內(nèi)外擔(dān)保機構(gòu)交流與合作；協(xié)助擔(dān)保機構(gòu)逐步建立擔(dān)保風(fēng)險管理系統(tǒng)，并協(xié)調(diào)擔(dān)保機構(gòu)的有關(guān)事宜。
2.建立擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險定期通報和重大事項通報制度。協(xié)作金融機構(gòu)應(yīng)及時了解擔(dān)保機構(gòu)的基本情況，避免風(fēng)險集聚。協(xié)作金融機構(gòu)要及時通報在保貸款的風(fēng)險狀況，及時將擔(dān)保信息錄入人民銀行信貸查詢窗口。人民銀行可設(shè)立信貸登記系統(tǒng)查詢窗口，在有關(guān)法律和規(guī)章的框架內(nèi)，為擔(dān)保機構(gòu)、協(xié)作金融機構(gòu)提供信息服務(wù)。擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)定期向有關(guān)部門報送資本金變動、提供擔(dān)保貸款、代位清償?shù)扔嘘P(guān)情況。3.建立擔(dān)保機構(gòu)工作報告制度。擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)按規(guī)定及時向聯(lián)席會議報告工作，內(nèi)容包括：年度工作計劃和工作報告，年度財務(wù)預(yù)算和決算方案，利潤分配和彌補虧損方案，擔(dān)保資金增資或補資方案，擔(dān)保項目和資金運作等情況。
(三)依法合理確定費率和擔(dān)保資金放大倍數(shù)，努力拓展經(jīng)營業(yè)務(wù)。
1.市政府出資設(shè)立的政策性擔(dān)保機構(gòu)，收費標(biāo)準(zhǔn)要按照國家、省、市有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。商業(yè)性、互助性擔(dān)保機構(gòu)可根據(jù)風(fēng)險程度、項目情況及企業(yè)信用狀況確定擔(dān)保費率、擔(dān)保額度和擔(dān)保期限。擔(dān)保費率的確定既要保證擔(dān)保機構(gòu)的正常利益，又要避免加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，擔(dān)保費率一般不超過銀行同期貸款利率的50%。擔(dān)保期限原則上不超過1年。對單個項目或企業(yè)的擔(dān)保額一般不超過擔(dān)保機構(gòu)上年末凈資產(chǎn)的10%。
2.擔(dān)保機構(gòu)要嚴(yán)格按照經(jīng)營范圍開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。擔(dān)保機構(gòu)主要業(yè)務(wù)范圍：為中小企業(yè)向金融機構(gòu)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、融資租賃等提供擔(dān)保，以及主管部門批準(zhǔn)的其他擔(dān)保業(yè)務(wù)。擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)和民營經(jīng)濟發(fā)展的需要，研究開辦商業(yè)信用擔(dān)保、銀行承兌匯票差額擔(dān)保、私營業(yè)主貸款擔(dān)保、高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保和個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保等業(yè)務(wù)品種，積極創(chuàng)新，不斷推出有特色的擔(dān)保方式，擴大擔(dān)保覆蓋面。
3.嚴(yán)格限制擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保資金放大倍數(shù)。擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保資金放大倍數(shù)原則上控制在5倍左右，最高不超過10倍，具體放大倍數(shù)由擔(dān)保機構(gòu)與協(xié)作銀行協(xié)商，報聯(lián)席會議審批。為有效降低擔(dān)保風(fēng)險，原則上不實行全額擔(dān)保，擔(dān)保機構(gòu)和協(xié)作銀行按雙方協(xié)商的擔(dān)保比例分別承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險。
(四)建立健全風(fēng)險防范管理制度。
1.建立風(fēng)險評估、風(fēng)險預(yù)防、風(fēng)險監(jiān)測和風(fēng)險控制制度。通過開展創(chuàng)建金融安全區(qū)活動，在促進金融業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)上，防范和化解信用擔(dān)保風(fēng)險，營造擔(dān)保業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境。在項目運作過程中，對項目及各種潛在的風(fēng)險因素隨時進行跟蹤、監(jiān)控、測評，及時預(yù)警。建立完善評估制度，嚴(yán)格審核有關(guān)材料。主管部門加強對信用評估工作的指導(dǎo)，充分借助社會中介機構(gòu)、專家的力量，建立協(xié)同評估機制，對企業(yè)進行嚴(yán)格的評估論證。按照審、保、償分離的原則，建立擔(dān)保貸款逾期催收制度和抵押房產(chǎn)處置變現(xiàn)制度。根據(jù)企業(yè)資信實際和發(fā)展前景，實行適當(dāng)?shù)姆磽?dān)保，反擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保物要符合變現(xiàn)及評估要求，并依法辦理相關(guān)法定登記手續(xù)，增強防范風(fēng)險的能力。
2.建立資金補償制度。根據(jù)擔(dān)保機構(gòu)的不同性質(zhì)，建立各種有效的資金補償機制，采取資本金運作的方式來增加收入，保證擔(dān)保金的保值增值。政策性擔(dān)保機構(gòu)可以吸收銀行和社會捐助來增加擔(dān)保資金；商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)可以采取吸納基金會員，實施增資擴股、吸納新的股東等方式增加擔(dān)保資金；企業(yè)互助性擔(dān)保基金可以吸收企業(yè)和社會捐助增加擔(dān)保資金。
(五)加強信息化建設(shè)。積極應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)計算機技術(shù)改造業(yè)務(wù)流程，開發(fā)應(yīng)用先進管理軟件，構(gòu)筑業(yè)務(wù)操作平臺，建立內(nèi)部局域網(wǎng)和網(wǎng)站，實現(xiàn)資源共享、量化評估指標(biāo)、公開業(yè)務(wù)程序、減少主觀因素影響，使擔(dān)保業(yè)務(wù)管理更加科學(xué)，操作評審更加客觀、公正、高效。
四、創(chuàng)造良好的政策、信用等外部環(huán)境，支持擔(dān)保業(yè)發(fā)展
(一)實行優(yōu)惠的財稅政策。對新設(shè)的擔(dān)保機構(gòu)，有關(guān)部門要積極向國家申報，爭取納入全國試點范圍。對擔(dān)保機構(gòu)在反擔(dān)保和代位清償時涉及的房地產(chǎn)、車輛設(shè)備、無形資產(chǎn)的評估確認(rèn)和過戶等有關(guān)收費，由相關(guān)職能部門按照國家有關(guān)政策規(guī)定予以減征或免征。
(二)加強擔(dān)保機構(gòu)與銀行的協(xié)作。擔(dān)保機構(gòu)要積極尋求與金融機構(gòu)的合作，金融機構(gòu)要積極配合有關(guān)部門組建各種類型的信用擔(dān)保機構(gòu)，擴大授信業(yè)務(wù)。協(xié)作金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)在自愿平等互利的基礎(chǔ)上，簽訂書面合作協(xié)議，明確雙方在擔(dān)保業(yè)務(wù)中的權(quán)利和義務(wù)，確立業(yè)務(wù)合作關(guān)系。對于企業(yè)的資信調(diào)查、貸款風(fēng)險評估、貸后監(jiān)督等，金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)要協(xié)調(diào)聯(lián)動、同步考察，形成安全有效的借、保、貸、還運行機制。為減輕企業(yè)利息負(fù)擔(dān)，對擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的貸款，協(xié)作金融機構(gòu)應(yīng)執(zhí)行基準(zhǔn)利率，或在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上從低、從優(yōu)浮動。
(三)建立良好的社會信用基礎(chǔ)。培養(yǎng)誠實、守信的信用觀念，建立起以中小企業(yè)、企業(yè)經(jīng)營者、中介機構(gòu)為主體，以信用登記、信用征集、信用評估和信用發(fā)布為主要內(nèi)容的信用制度。政策性擔(dān)保機構(gòu)要重點加強同銀行、工商、稅務(wù)、司法、公安等部門以及企業(yè)信譽認(rèn)定、企業(yè)職業(yè)經(jīng)理人資格評審、資產(chǎn)評估機構(gòu)、會計審計師事務(wù)所、行業(yè)協(xié)會等中介組織的合作，征集以信貸登記、納稅信用、收支情況、工商登記及經(jīng)理人信用等為主要內(nèi)容的擔(dān)保企業(yè)信用資料，構(gòu)筑擔(dān)保企業(yè)信用網(wǎng)絡(luò)平臺，形成公開、有效、共享的信用資源。
二00三年七月二十四日